Požič mi 10€, zajtra vrátim

Ponuky rôznych bánk aj nebánk na prenesenie si svojho úveru sa hrnú z každej strany. Je to preto, že klesli úroky. Mnohí ľudia na tejto informácii prerobia tisíce eur. Najčastejšie tí, ktorí nič neurobia a povedia si, že pôžičku zvládajú platiť tak ako je nastavená teraz. Druhá skupina ľudí sú tí, ktorí si úver prenesú, ale nevýhodne. Kedy sa to teda oplatí a kedy nie? 

Úroková sadzba

Je to číslo, na ktoré klienti pozerajú najčastejšie. Čím menej, tým lepšie. Samozrejme s výnimkami - poplatky za poskytnutie, poistenia (mnohokrát predražené), dvojaký úrok, poplatky sa predčasné splatenie, poplatky za mimoriadne splátky, je toho celkom dosť. Chybou je si myslieť, že sa stačí pozrieť na RPMN. Vôbec nie, takmer každá banka ho udáva podľa iných pravidiel. 

Doba splácania

Vždy najdlhšia možná. Keď chcete ušetriť na preplatení. Áno, je lepšie platiť malú splátku a pravidelne urobiť mimoriadny vklad ako si nastaviť splátky vysoké. Je to kvôli tomu, že keď urobíte mimoriadny vklad, neplatíte zaňho žiaden úrok, zatiaľčo splátka je vždy rozdelená na úrok a istinu. Chybou je preto nastaviť si úver na 3 roky, lebo na prvý pohľad preplatíte menej. 

Príklad:

Ján Cashmon si vzal úver na bývanie 50 000€ za úrok 4,5%(25 rokov) a potom si vzal úver na auto 10 000€ za úrok 9%(10 rokov). Dohromady spláca 278€ a 127€ = 405€

Ak by si úver spojil a znížil úrok, môže platiť 253€ mesačne, na 30 rokov. Samozrejme, že nechce platiť úver 30 rokov, lebo by viac preplatil. 150€, ktoré mesačne ušetrí použije na mimoriadne splátky. Ak tak urobí, zbaví sa celého úveru po 15 rokoch a 6 mesiacoch! Celkovo tak vráti 75330€. 

Ak by ostal sedieť a nič nerobil, vrátil by 98577€. Pri rovnakej splátke sme tak ušetrili: 

viac ako 23000€!!!

(pri refinancovaní úveru sa určite poraďte s nezávislým odborníkom)

Pri požičiavaní však platí základné pravidlo, ktoré je vždy nad všetkými týmito. Keď si za požičané peniaze kupujem niečo, čo ma o peniaze ďalej oberá, tak je úplne zle si vôbec požičať. Mnoho mladých ľudí si kúpia auto krátko potom, ako začnú pracovať... potom volajú kamarátom a chcú požičať 10€ do výplaty:)

Miroslav Oros, orosmiroslav@gmail.com, 0918883224

Ako dať zarobiť banke čo najviac

Banky fungujú jednoduchým spôsobom. Príjmu od ľudí peniaze a tie potom požičiavajú. Pozrieme sa na to, ako ich môžme čo najviac podporiť, aby sa náhodou nemali zle a nehrozilo, že zarobia na našich peniazoch maximum. Alebo naopak?

Zámerne píšem ironicky. Už mám dosť tej holubičej povahy Slováka, ktorý si požičia peniaze a čaká. Nechá sa unášať trhom a pravidlami banky. 30 rokov dokáže ničnerobením prerobiť tisícky eur a pri mesačnej splátke si len smutne povzdychne. Alebo zvláda a tak si povie, že načo si bude komplikovať život. Šťastná to banka, keď má takých klientov. 

Čo s nami robia

Osobná skúsenosť. Mal som hypotéku v banke, kde som klientom 11 rokov. Poznajú moju históriu, vidia každučký pohyb na účte. Ročný pohyb na účte rastie každý rok, som VIP klient (o tom, čo to je VIP klient a aká je to manipulácia tiež niekedy napíšem blog), hypotéka splácaná vždy načas. Pri výročí fixácie som dostal VIP ponuku. Bola o celé jedno percento vyššia ako v cudzej banke, ktorá ma nepozná. Bez poplatku som za veľkého protestu riaditeľa pobočky odišiel. V čistom som ušetril 1800 eur, za obdobie, kým mi znova nebudú chcieť zmeniť úrok. Ale potom odídem ešte raz. Doba vybavovania nepresiahla 4 hodiny práce. 

Za vernosť ste potrestaní. Podobne ako to zvykne byť u mobilných operátorov. Ale nečudujem sa. Pretože kým si neuvedomíme, že 1+1=2, banky nezmenia správanie. Ľudia si vezmú úver, či je to spotrebák, nebankovka alebo hypotéka a v 90% prípadoch s ním neurobia nič počas celej doby splácania. 

"Ja chcem mať kľud."

"Mám tam osobnú finančnú poradkyňu, určite mi nechce zle."

"Veď mám u nich účet x rokov, aj moji rodičia tam mali účet, musí to byť predsa najlepšie."

Nepochybujem, že je taký biznis výhodný. Nie však pre teba, ale pre banku! 

Jednoduchý vzorec

Keď platíš úver s úrokom 5% a môžeš mať 3%, ušetríš. Stačí odkontrolovať poplatky a háčiky, odporúčam využiť nezávislého profesionála a pozrieť sa na to, koľko budeš splácať a koľko budeš dlhovať po roku, po dvoch, po piatich. Keď máš tých úverov viac, je to zložitejšie, ale s najväčšou pravdepodobnosťou ušetríš ešte viac. 

Priprav sa na tlak, že keď budeš odchádzať zo svojej najlepšej dlhoročnej banky, posadia si ťa a vysvetlia ti, ako si pre nich dôležitý a prečo sa ti neoplatí odísť. Sedel som tam, viem. Riaditeľka ma vychválila a porozprávala, že robím chybu. Na chvíľku som dokonca pod tlakom lží zapochyboval. Čísla však nepustia. 

Zmena alebo nie

Sú to tvoje peniaze. Žiaden z tvojich úverov našťastie neplatím za teba. Sedením a neriešením sa však žiadna situácia nikdy dobre nevyriešila. Keď tomu nerozumieš do špiku kosti, nájdi si človeka, na ktorého máš dobré odporúčanie, ktorému dôveruješ. Nesmie však sedieť na pobočke v žiadnej banke. Aj keď si mnohých vážim a spolupracujem s nimi, ich práca je potrebná a dôležitá... poslali by ťa však ku konkurencii?

Miroslav Oros, orosmiroslav@gmail.com, 0918883224

Pre všetky moje deti

Sme tu pre nich. Ak by neexistovali, život na Zemi by zanikol. Hovoríme o deťoch a dnes sa rád podelím o jednu osobnú skúsenosť. Existujú rozdielne pohľady na to, ako zabezpečiť budúcnosť a štart do života pre jeden z najväčších zázrakov na tejto planéte. Tento článok som sa rozhodol napísať po zaujímavom tohto týždňovom stretnutí. Ale poďme pekne od začiatku. 

Téma, o ktorej na stretnutiach často debatujeme - ako zabezpečiť deťom peniaze na školu? Pomôcť im pri tom, keď si budú prvýkrát riešiť otázku bývania? Keď sa mladý človek rozhodne po štúdiu pre svadbu a založenie rodiny, okamžite rieši aj otázku bývania. Najčastejšie tak, že si kúpi byt v meste za 60000 € a požičia si tiež 60000€. Dnes sa pozrieme na to, či to môže byť inak. A či našim potomkom vôbec vieme pomôcť. 

Príbeh

Štvrtok, jeden z najchladnejších dní za posledných 52 rokov. Paradoxne sedím v zmrzlinárni, no dávam si horúci čaj namiesto vanilkovej. Manželský pár s päťročným chlapcom, pozvali ma a už mi čašník nesie jahodový koláč. Problém, ktorý riešia pomenovali takto: Dali sme chlapcovi šetrenie, keď sa narodil. Platíme tam každý mesiac a raz to rastie, raz nám to klesá, teraz tam máme 500€. Chceme niečo iné, niečo kde mu našetríme na štart do života a nebude to striedavo rásť a klesať. Chlapec sa medzitým hrá s ockovým mobilom, ešte ho úvahy jeho rodičov nezaujímajú. Po viacerých otázkach sme prišli na jednu dosť kľúčovú. Rodičia chcú mesačne odkladať sumu 10€. Možnosti viac nedovolia, škôlka je už teraz drahá, obaja sa boja že prídu o prácu. Asi čakáte aký finančný produkt navrhnem. Čakali aj oni, no zbytočne. Nenavrhnem žiaden. Vidím, že ich jediný syn pre nich naozaj veľa znamená, som presvedčený, že sa oňho chcú dobre postarať. 

Riešenie

Pripraviť deti na štúdium, či im pomôcť s bývaním v tomto prípade bude vyžadovať úplne iný spôsob uvažovania. Minimálne jeden z rodičov potrebuje byť ťahúňom rodinných financií. Pokiaľ má prísť skutočná pomoc a nielen plátanie za 10€ mesačne. Keby si dokázali odložiť aj dvakrát toľko, stále za 20 rokov našetria len 4800€ (nebudem počítať úročenie, rovnako ako nebudem počítať infláciu, približne sa vyrovnajú). Je to suma, ktorá naozaj pomôže? 

Obaja rodičia sú zaujímaví ľudia, dokážu komunikovať, celý čas sa cítim veľmi príjemne. Chlapec je slušne vychovaný a vedú ho k správnym hodnotám. Toto je viac ako suma, ktorú dostane vo svojej dospelosti. No mňa si zavolali nie preto, aby som súdil ich výchovu, ale preto, aby som pomohol. Otváram tému aktívnej spolupráce, pýtam sa, kde sa vidia o 5 rokov, či ich napĺňa práca, ktorú teraz robia, či sú spokojní s platom. Či si vedia predstaviť zmenu. Reagujú pozitívne a s obavami zároveň. Zvládneme to? Chcú vôbec ľudia takéto služby využívať? Môžte si odpovedať sami. Moja odpoveď je však veta, ktorú mi vravel môj otec- "Kto chce, nájde spôsob. Kto nechce nájde dôvod." Celé detstvo mi táto veta pílila uši a neznášal som, keď to vravel. Dnes viem, že mal pravdu. 

Rodičia nášho 5 ročného hrdinu chcú. Stretneme sa na budúci týždeň a budeme pokračovať v rozhovore. O tom, ako popri práci urobiť kariéru, kde nebude šéf rozhodovať o tom, koľko času strávime s našimi deťmi. Kde existuje možnosť dať im na štart do života skutočnú pomocnú ruku. Kde budú deti vedieť, že som urobil všetko to, čo môže dobrý otec pre rodinu urobiť.

Pretože vždy existuje jednoduchšia možnosť, povedať si, že na deti nemám čas alebo že nemám peniaze. Otázka však znie - hľadám spôsob ako sa to dá alebo výhovorku prečo to nejde?

Miroslav Oros, orosmiroslav@gmail.com, 0918883224

Ako som vyliečil lekára

Náš príbeh začal vo štvrtok, upršaný deň, jeden z tých, kedy sa ráno oblečieš ľahko a cez deň ti je zima, pretože sa ochladí. Nie je ťažké prechladnúť. Vybral som sa na jedno zo stretnutí, bez dáždnika, tak som slabšie zmokol. Známy mi spomínal rodinný pár, ktorý vraj potrebuje využiť naše služby. Príjemné prostredie rodinne zariadeného bytu ma privítalo teplom a napečenými koláčikmi cookies. Manželia, milo vyzerajúci pár asi okolo 35 rokov sa predstavili a po pár sekundách ma začali bombardovať otázkami: "Sme živnostníci a platíme mesačne 800€ odvody, viete nám pomôcť?", ďalšia bola: "Máme mať radšej s.r.o.-čku?", "Platíme vysoké dane a niekedy máme pocit, že robíme len na tie všetky poplatky."

V duchu si hovorím, zaujímavá situácia. 

"Dám si čaj, zelený bez cukru, potom sa do toho pustíme.", hovorím a som plný očakávaní, že spoznám ďalší zaujímavý ľudský príbeh. 

Koláčiky a čaj

Mnoho ľudí sa ma pýta, čo to vlastne robím. V túto chvíľu si vychutnávam horúci čaj a počúvam nový príbeh. O tom, ako hlavní hrdinovia tohto príbehu študovali, založili si ambulancie - každý zvlášť, začalo sa im dariť... no a ako to u nás býva, štát ich potrestal za to, že trčali nad priemerom. Juraj Jánošík vraj bohatým bral a chudobným dával, no dnes to funguje inak. Bohatí poznajú pravidlá hry. Chudobní nie. Nestačí po práci sedieť na pive a rozoberať politikov, rozprávať o tom, ako sa nedá a radiť sa o peniazoch s ľuďmi, ktorí ich nemajú a ani nekráčajú smerom k tomu, aby mali kontrolu nad svojimi peniazmi. 

Naši dvaja lekári skutočne platili mesačne 800€ odvody, nehovorím ešte o dani, ktorú raz ročne museli zaplatiť štátu. Prešli sme si podrobné detaily, povedali sme si niečo viac o finančnej gramotnosti, o tom, ako a kedy prejsť zo živnosti na s.r.o.. Trvalo pol rok, kým sme nastavili veci správne, no mesačné odvody sa znížili z pôvodných 800 na menej ako polovicu. Ušetrili sme 420€ mesačne na odvodoch a niekoľko tisíc ročne na daniach.

Steak z lososa
Na druhé stretnutie sa oplatilo prísť hladný. Verím, že to nebolo kvôli mne, no rodinka mala práve na obed pripravený šťavnatý steak z lososa, so zeleninkou a najprv sme si spolu pochutnali. Počas obedu prišla ďalšia otázka - čo sme znížením odvodov stratili?
Odvody do sociálnej poisťovne idú na akože dôchodok, no peniaze, ktoré tam prídu sa okamžite minú na súčasných dôchodcov. Niečo tvorí invalidný dôchodok, niečo nezamestnanosť, úrazové poistenie, nemocenské a ešte pár pripoistení. Ak človek niektoré z nich chce využiť, väčšinou zaplače. Aby vážny invalid nedostal ani minimálnu mzdu, to sa mi zdá kruté.
- Keď človek platí nižšie odvody, stráca.- napil som sa malinovky na stole a pokračoval:
- Na druhej strane za malú časť toho, čo ušetríme na odvodoch, vieme urobiť účet, ktorý nám v prípade invalidity, úrazov, PN-ky dokáže zaplatiť omnoho viac ako sociálna poisťovňa. Zároveň vieme ušetrené peniaze odložiť a pripraviť si dôchodok bez ohľadu na to, čo štát urobí s dôchodkami.
- Niečo ako súkromný účet, kde si budem šetriť na dôchodok? - pýtajú sa lekári.
- Áno, presne tak. Mimochodom, losos bol vynikajúci, dáte mi recept?

Takže ak si to zhrnieme - dokázali sme ušetriť 400€ mesačne na odvodoch, ekonómke sme za zložitejšie účtovníctvo zaplatili navyše 30€, ďalších 100€ nás stáli položky, ktoré sme pri odvodoch "stratili". Za to bude dosť slušný dôchodok. Zjedli sme 6 koláčikov, jeden steak z lososa so zeleninkou, vypili sme 2 šálky čaju, asi pol litra vody. Rodinka lekárov je vyliečená z finančnej chrípky. Zo stretnutí si odnášam recept na lososa a do batôžka mi nabalili pre manželku čerstvé cookies. Lekári majú každý mesiac jeden slabý plat k dobru - bez práce. No jedna vec sa zaplatiť nedá - pocit v srdci, s ktorým odchádzam zo stretnutia.

Mnoho ľudí sa vyzná v oblasti, v ktorej pracujú. Sám by som nedokázal opraviť nefungujúci algoritmus, neviem, čo je to PHP, keď si zlomím ruku, idem ku chirurgovi. Nikdy sa tieto veci nepotrebujem učiť, pretože si radšej nájdem odborníka, ktorý tomu rozumie. Každý by mal robiť to, čo mu zarobí dosť na to, aby žil život podľa svojich predstáv... potom ťa práca začne baviť a stane sa životným štýlom. A mňa napĺňa pomáhať ľuďom.

Miroslav Oros, orosmiroslav@gmail.com, 0918883224

orosmiroslav@gmail.com
facebook: Miroslav Oros, Košice

Jedna pani povedala

Poznáte hru "na telefón"? Ľudia sa postavia do radu a prvý niečo pošepká tomu vedľa neho. Tak sa informácia posúva až ku koncu radu. Často sa stáva, že informácia na konci sa úplne líši od tej pôvodnej. Deje sa to vždy, keď vznikajú klebety a preto som sa rozhodol napísať tento článok. Bude o nás, o tíme ľudí, s ktorými podnikám, o našich verných klientoch a hlavne o tom, čomu sa v skutočnosti venujeme. 

Filozofia

V prvom rade je to hlavná myšlienka, ktorá nás spája. Rozhodli sme sa podnikať. Tvoriť, hľadať spôsoby ako sa dá, nie výhovorky. Dať si v živote možnosť žiť podľa cieľov a plánov, nie podľa výplaty. Ísť cez prekážky, nech sa zdajú aj nezdolateľné. Naše podnikanie je čestné, legálne a má krásnu myšlienku. Pomáhame ľuďom v tom, aby si zrealizovali svoje ciele a plány. Či už ide o bývanie, životný štandard, kúpu nehnuteľností, dôchodok, budovanie fungujúcej firmy, naše deti alebo akúkoľvek informáciu, ktorá sa týka peňazí. 

Nazvať prácu, ktorú robíme finančným poradenstvom je ako informácia, ktorá prejde hrou telefón a k adresátovi sa dostane popletená. Nikdy som sa ako finančný poradca necítil. Zákon dokonca hovorí o tom, že ním nie som. Finančný poradca je osoba, ktorá je platená klientom, my robíme našu službu bezplatne. Sprostredkujeme informáciu o tom, čo chce človek riešiť a za sprostredkovanie nás zaplatí finančná spoločnosť. Tá, ktorú si klient vyberie.
Ak si mal negatívnu skúsenosť s nejakou finančnou inštitúciou, veľmi ma to mrzí. Jedným dychom však dodám, že veľa našich spokojných klientov malo v minulosti nejakú skúsenosť, kvôli ktorej prijali zmenu a obrátili sa radšej na nezávislých sprostredkovateľov. 

V najbližších riadkoch sa pozrieme na to, s čím človeku dokážeme pomôcť. Ušetriť čas a mnohokrát aj nemalé peniaze.

Služba
Našou komoditou je služba. Služba je od slova slúžiť, preto sme to vzali od konca - v prvom rade si naši klienti majú postupne realizovať ciele. Ak to tak je, tak si môžu realizovať ciele aj spolupracovníci a potom bude úspešná aj firma. Táto myšlienka mi vždy pripadá revolučná, aj keď funguje už od roku 1970. Vtedy bola založená firma OVB v nemeckom Kolíne. Náš tím funguje ešte len ôsmy rok.
Na bývaní dokáže každý náš klient ušetriť v priemere 7000€. Splátky existujúcich úverov často znížime o 40 až 200€(pri zachovaní doby splácania). Na plneniach z poisťovní, kde by sám človek nič nedostal, sme získali desaťtisíce eur. Spolupracovníkom venujeme čas, mnoho z nich patrí medzi najúspešnejších podnikateľov v regióne. Vypracovali sa z nuly ( do plusu;) ).
Mohol by som pokračovať a v ďalších článkoch určite budem. Aj o tom, ako sa to konkrétne dá. Celá myšlienka sa však začala úplne inde - v hlavách nadšených snílkov, ktorí uverili, že ...

Začiatky
Na úplnom začiatku tu boli ľudia, ktorí uverili predstave, že budú mať vlastnú, prosperujúcu spoločnosť. Napriek tomu že sme nemali kapitál, ani priestory, ani podporu okolia. Napriek tomu, že ste nám všetci tvrdili, že je trh už dávno presýtený a že sme blázni. Za každú takúto vetu ďakujeme, pretože nás hnala vpred. Dnes s mnohými z tých ľudí spolupracujeme a mám z toho úprimnú radosť. Aj ja som na začiatku tvrdil, že to nie je premňa, no dnes viem, že rozhodnutie začať podnikať bolo jedno z troch najlepších v mojom živote. A viem, že to rozhodnutie dokáže oslobodzovať. Keď sme to dokázali my, tak o čo si horší ty?

Miroslav Oros, orosmiroslav@gmail.com, 0918883224

Ešte stále máš živnosť?

Rozhodol si sa vziať svoju kariéru pevne do rúk, vymyslel si úžasný podnikateľský plán alebo si sa rozhodol, že budeš kaderník, lekár či iné povolanie, ku ktorému potrebuješ živnosť. Otázka znie - potrebuješ? Po tomto článku čakám, že ku mne do týždňa príde daňová kontrola. Nemám sa čoho báť, všetky doklady mám v poriadku. Dnes si povieme niečo o tom, prečo dnes živnosť nie je sexi. A o tom, ako ušetriť nemalé čiastky peňazí. Legálne. 

Nevýhody živnosti. 

Založenie je jednoduché, minieš pár € na kolky, v závislosti od množstva činností, ktoré napíšeš do živnostenského listu. 5€ za každú činnosť. Od začiatku ťa čaká povinný minimálny odvod do zdravotnej poisťovne 55,02€ mesačne. To zas nie je také zlé, aj keď je to zbytočne veľa, pretože u lekára nedostaneš lepšiu starostlivosť ani keby si platil 500 mesačne. Živnosť svoj príbeh začína písať až keď sa ti začne trošku dariť. Ešte nie veľmi, ale po tom, ako prekročíš ročný príjem 4716€, na ďalší rok začínaš platiť odvody aj do sociálnej poisťovne. Presnejšie v čase písania tohto článku 130,27€. Spolu so zdravotnými odvodmi to máme 185,29€ mesačne. 

Keď začneš pracovať ešte tvrdšie, prídu tvrdšie postihy a odvody idú nahor vždy, keď podáš daňové priznanie a platíš vyššiu daň. Ak aj dokážeš všetky príjmy minúť späť do svojho podnikania a ekonómka urobí daňové priznanie na "minimum", odvod 185,29€ mesačne ostane. 

Čo s tým? A ako tieto odvody môžu byť nižšie? 

Kúzlo spoločnosti s ručením obmedzeným. 

Ľudia sa pri tejto forme podnikania zľaknú a povedia, že predsa nemajú 5000€ na založenie. Netreba. Zakladateľ prehlasuje, že majetok vlastní a vkladá do spoločnosti v hodnote 5000€. Založenie stojí v závislosti od toho, kto Vám s tým pomôže. Pre mňa je to kamarát, ktorému stačilo 279€. Nemusel som nikam chodiť, vybavil všetko zamňa. Poznám majiteľov s.r.o., ktorý platia mesačne odvody vo výške okolo 20€. V tom majú aj zdravotné aj sociálne odvody. Vymenili sme to za 185,29€, ktoré idú aj tak väčšinou do vzduchu. Živnostník dostane smiešnu PN-ku, dôchodok mať nebude, ak skončí ako invalid, od štátu dostane almužnu. Za primeranú mesačnú platbu sme u majiteľov nových sro-čiek založili účet, kde majú vyriešenú aj otázku dôchodku, PN-ky, invalidity. Pár € navyše môže stáť ekonómka, no rozdiel je vždy neporovnateľný. 

Rozdiel pri hypotéke

Živnostník hypotéku môže získať, väčšinou však obmedzene. Najčastejšie 50% hodnoty založenej nehnuteľnosti. Za trošku vyšší úrok. Keďže má na papieri väčšinou okolo 300€ mesačne, banke nie je ochotná požičať štandardne. Ak má v daňovom priznaní vyššie čísla, zákonite platí omnoho väčšie odvody, poznám ľudí, u ktorých je to cez 1000€ mesačne.
Keď človek vlastní s.r.o., vie sa v nej zamestnať a získať úver ako klasický zamestnanec. Samozrejme, musí za seba platiť riadne odvody.

Perličkou na záver už len doplním známu informáciu - živnostník ručí za svoju firmu do výšky svojho majetku, takže ak sa niečo vážne udeje, ostane často holý ako stĺp. Človek, ktorý vlastní s.r.o. ručí do výšky vkladu, napríklad 5000€. Je to rozdiel?

Chcem Váš živnostníkov povzbudiť, aby ste toto rozhodnutie dobre zvážili. V každom prípade sa môžme poradiť, určite však človek nemá čo stratiť.
Pusťte sa slobodnou cestou. Vyberte si podnikanie, no určite zvážte, ako to urobíte. V prípade otázok 0918883224 alebo na orosmiroslav@gmail.com

miros

Miroslav Oros, orosmiroslav@gmail.com, 0918883224

Rebríček 5 najčastejších chýb pri hypotéke

Dnes sa pozrieme na najčastejšie chyby pri výbere hypotéky. Môj názor je, že najlepšie je nemusieť brať žiadnu hypotéku, no už keď sa to chystáš urobiť, existuje pár pravidiel, ktoré je dobré dodržať. Hypotéka - z francúzskeho mortgage- znamená dohoda až do smrti. Ak nechceš, aby to bol Tvoj prípad, venuj pár minút nasledujúcim riadkom. 

5. miesto - riešenie "na poslednú chvíľu"

Mnoho ľudí rieši hypotéku na poslednú chvíľu. Často sa mi stáva, že sa rozprávam s niekým, kto povie, že zatiaľ nerieši otázku bývania, že keď to bude aktuálne, tak sa nad tým začne zamýšľať. Prekvapený ostávam, keď sa dozviem, že to bude už o rok. Hypotéka je záväzok, ktorý treba plánovať v dostatočnom predstihu, aj keby to malo byť 5 rokov dopredu. Včasnou prípravou môžete ušetriť aj viac ako 10000€.
Okrem toho, že by sa takéto rozhodnutie malo riešiť v predstihu, tak by sme sa mali starať o úver aj počas jeho trvania. Zobrať hypotéku a 30 rokov nič neurobiť by bolo veľmi drahé. 

4. miesto - najlepšia hypotéka je tam, kde mi chodí výplata

Nevravím, že to tak nebude. No vo väčšine prípadov to tak nie je. Stretávam sa s tým, že ľudia nerozmýšľajú. Ty možno takých nestretneš, no naozaj existuje skupina ľudí, ktorí sa vyberú do "svojej" banky a vybavia si dohodu až do smrti. Na počkanie. Veď pracovníčka v banke bola milá určite mi nechce zle. 

3. miesto - dokážem si to vybaviť sám

Na Slovensku nebolo nikdy málo odborníkov na všetko. Sám zvládnem prácu, ktorú robím, no ak si mám opraviť auto, nezačnem to študovať, ale zaplatím odborníka. Pretože to stojí menej peňazí. Menej peňazí, ako keby som sa mal naučiť všetko, čo potrebujem a potom ešte niečo pokaziť. Vo finančníctve existuje služba, za ktorú sa neplatí a nezávislý odborník by Ti mal vedieť jednoducho vysvetliť postup a navrhnúť riešenia. Pozor na takzvaných odborníkov, riadil by som sa referenciami z okolia. Nič nemôže byť presnejšie. 

Ak človek začne vybavovať hypotéku sám, často si nepozrie všetky možnosti, nedozvie sa negatíva tej ktorej banky. Neprečíta si veci, ktoré sú v zmluve medzi riadkami. Často chybuje aj v tom, že si myslí, že najnižší úrok sa automaticky rovná najlepšej ponuke. Nie vždy je to pravda.
Keď potrebujem vytiahnuť zub, idem k takému zubárovi, ktorému dôverujem. Alebo mám druhú možnosť - vezmem "Zdravovedu" a naštudujem si potrebné detaily. Kliešte, narkóza, pohár vody. Veď to zvládnem aj sám, či nie?

2. miesto hypotéka bez poistenia

Často diskutovaná téma. Veď ručím bytom. Alebo už mi neostali voľné peniaze. Poistenie má slúžiť na to, aby som dokázal zaplatiť splátky aj keď nemám príjem. Či už z dôvodu úrazu alebo choroby. Zabudnite na bankopoistenie - úrazy sú tam často kryté až od 70%, obsahuje veľa výluk a je drahé. Banky sú tu na úvery, poisťovne na poisťovanie. Nie naopak. 

Ak človeku vypadne príjem, splátku musí aj naďalej platiť. Za nie veľkú sumu si dokáže klient zabezpečiť, že ak mu vypadne príjem, bude vedieť splácať nielen hypotéku, ale aj bežné výdaje. Nie je to drahé. Exekútor je drahší. A ak mu na poistenie neostali prostriedky, urobil chybu, ktorá sa v našom rebríčku dostala na prvé miesto. 

1. miesto neschopnosť splácať

Ľudia idú na doraz. Môžeš dávať 300€ mesačne, tak si kúpiš byt, kde bude splátka 300€. Na začiatku si vysmiaty, nové bývanie, konečne vlastné...síce nie celkom Tvoje. V liste vlastníctva je Tvoje meno, no je tam zapísaná ešte jedna inštitúcia - tá, ktorá Ti požičala. Ak vždy tvrdíš, že je to Tvoje, skús na pol roka prestať platiť splátky. 

Ak si požičiaš 50000€ za 4% úrok, na 30 rokov, splátka bude 238,71€. Ak ideš na doraz, po skončení fixácie banky prehodnocujú úrokové sadzby a splátka môže ísť hore(aj dole). Ak sa úrokové sadzby dvihnú na 6%, splátka bude 299,79€. Môžeš povedať, že zmeníš banku, otázka však je, aké budú úroky tam. To nevie nikto. Teoreticky môže byť splátka ešte omnoho väčšia. Človek by mal ísť do úveru s dostatočnou rezervou.
Štátny príspevok pre mladých je skvelá vec, ušetrí okolo 70€ mesačne. Je však možné, že to skončí aj skôr ako za 5 rokov. Nevravím, že sa to stane, no každý by mal byť schopný platiť dlh aj bez príspevku.
O tom, či človek ide na doraz je dobré sa poradiť, určite to však môžte tušiť aj sami.


Peniaze tu nie sú na to, aby sme boli ich otrokmi. Verím, že tento článok pomôže šíriť osvetu v oblasti, kde to všetci potrebujeme. V prípade otázok ma kontaktujte na mail orosmiroslav@gmail.com.

Miroslav Oros, orosmiroslav@gmail.com, 0918883224

Nepopulárne pravidlá bohatstva - časť 1.

Majetok boháča je jeho pevným mestom, skazou slabých je ich chudoba. Dnes sa dotknem témy, ktorá pre mňa v minulosti spôsobovala pocit akoby ste škrabali nechtami o tabuľu. Budeme sa rozprávať o nezištnom dávaní. O tom, prečo je dôležité a prečo po tom ako dáš, môžeš mať v skutočnosti viac ako si mal predtým, než si to urobil. Bez ohľadu na to, či si pri peniazoch alebo bojuješ s dlhmi. 

Osobná skúsenosť

Mnoho múdrych kníh, ktoré som čítal písalo o dávaní. Poviem pravdu, bol som lakomec a málokedy som to urobil. Čítal som o dávaní v Biblii. Robert Kiyosaki v knihe "Bohatý otec, chudobný otec" píše, že bohatý otec bez ohľadu na to, či sa mu darilo alebo bol v chudobe, vždy daroval jednu desatinu toho, čo zarobil. Potom prišiel zlom aj u mňa a aj vďaka mojej manželke sa mi zmenilo srdce. Máme spoločné financie, tak sme začali dávať, nezištne. Prvá osobná skúsenosť mi však navždy ostane v pamäti. Stretol som človeka, ktorý potreboval pomoc. Nie veľkú, ale predsa. Ignoroval som ho, mal som plnú hlavu jedného dôležitého jednania, kde som urobil prácu a čakal na uzavretie obchodu, no všetko nasvedčovalo tomu, že sa obchod neuskutoční. Ten človek to nemohol tušiť, no znova mi prišiel do cesty a povedal som si, že mu pomôžem. Konkrétnou sumou peňazí. Nedával som lebo som nevedel čo s peniazmi, proste som cítil, že to mám urobiť. Stalo sa a desať minút na to mi volal zákazník a z obchodu, ktorý už nemal byť sa stal jeden z najväčších, aké som doteraz urobil. A toto nebola jediná "náhoda". 

Zmena pohľadu na peniaze

Vo chvíli, keď sa dávanie stane súčasťou tvojho hospodárenia s peniazmi pochopíš, že peniaze sú len myšlienka. Už to, že tento článok čítaš na internete pravdepodobne znamená, že si na tom dosť dobre. V porovnaní so zvyškom sveta, neporovnávaj sa so švajčiarskym bankárom. Peniaze v skutočnosti majú len tú hodnotu, ktorú im pripíšeš. Sú mamonom aj pre chudobných, aj pre bohatých - ak nepochopili ako ich používať. Každý chudobný, ktorý kričí, že všetci boháči sú podvodníci a že by mali rozdať čo majú, aby mali aj chudobní - nepochopil. Keď si myslíš, že to, že je niekto bohatý spôsobí, že ty si chudobný, tak ma to mrzí. Tak to nefunguje. Aj napriek tomu, že televízne noviny vytvárajú ten dojem.
Keď človek začne dávať, zlomí sa v ňom lakomosť. Zadupe ju niekoľko metrov pod zem a vymení sa za mnoho dobrých skrytých vlasností.

Ryba alebo udica? 
Dávať treba nezištne. Ak sa človek na dávanie pozerá s tým, že čaká väčšiu odmenu, tak nehovoríme o dávaní, ale o podnikaní. Nie vždy však pomoc padá na úrodnú pôdu a častokrát môže človek tým, že niekomu pomôže v skutočnosti poškodiť. Niektorí ľudia nepotrebujú rybu, ale udicu. Ak zamnou príde môj rovesník, zdravý a bez práce... alebo zamestnaný, že všetko minul a potrebuje požičať do ďalšej výplaty 800€... potrebuje udicu, nie rybu. Naučiť sa rozumieť peniazom, začať robiť prevenciu, nie liečbu, nastaviť si príjmy a výdavky. (Viac aj tu)
Iné to je, ak človek nemá možnosti. Takých ľudí je mnoho, zdravotný stav im nedovolí, štát v ktorom žijú nedáva možnosť a podobne. Ak žiješ na Slovensku a smútiš ako sa tu máme zle, prejdi sa kúsok na Ukrajinu alebo do Indie, do Afriky. Sú u nás nízke dôchodky? Existujú krajiny, kde žiaden nie je. Vysoká nezamestnanosť? Aj napriek tomu je tu mnoho možností ako si človek môže zarobiť nadpriemer čestným spôsobom. Zlá zdravotná starostlivosť? Za mnoho vecí neplatíme a stoja obrovké sumy. Naozaj je na Slovensku tak zle? Šťastie sa nehľadá zmenou práce, ani zmenou regiónu, kde žiješ. Šťastný človek bude, ak nájde zmysel toho, prečo je na tomto svete.

Osobne verím, že jedným z nevyhnutných krokov k bohatstvu je dávanie. Pomáhať však vôbec nie je jednoduché. No je to krásne. Zbavíte sa otroctva peňazí a získate motiváciu uvažovať nad tým, ako môžete pomôcť ešte väčšiemu množstvu ľudí.

orosmiroslav@gmail.com

poznámka - neodporúčam vziať úver na to, aby človek mohol darovať, dávať máme vlastné zdroje, nie cudzie

Miroslav Oros, orosmiroslav@gmail.com, 0918883224

Kto sa teší na piatok?

Na úvod článku chcem povedať, že už mám dosť počúvania toho, ako je pondelok strašný a ako celý týždeň ľudia čakajú na piatok. Je minimálne hlúpe, že sa opakujú každých 7 dní neustále reči o tom, ako je pondelok na vine. Nie je. Problém je niekde úplne inde a čakať, že sa vyrieši sám je naivné. 

Einstein definoval blázna.

Verím, že tento článok nie je o Tebe. A že nepatríš do kategórie tých, ktorí týždeň čo týždeň plačú, že prišiel deň blbec, že spia v práci s pohľadom sfingy a nosia tričká, kde pondelok pomenúvajú škaredými menami. Ak by si však predsa len niekoho takého poznal, pošli mu prosím tento článok. 

Najväčšia sociálna sieť na svete nájde 4 komunity, ktoré milujú piatok a v každej je veľké množstvo fanúšikov. Pondelok má jednu skupinu, v ktorej sú štyria ľudia. Pýtam sa preto nahlas: Čo sa stalo? A je náš život naozaj o tom, že celý týždeň máme čakať na piatok a sobotu a potom smútiť, zopakovať to 52 krát v roku, 70 krát za život? Dávať si piatkový reset sa pre mnohých stalo zvykom, jedným svetlým momentom v živote. Smutné. Einstein definoval blázna: "Robiť dookola tú istú vec a očakávať iný výsledok." A mal pravdu.

Čo treba zmeniť?

Človek je bytosť slobodná. Sami sa môžme rozhodovať čomu budeme v živote veriť, aké hodnoty budeme vyznávať. Či vôbec nájdeme zmysel toho, prečo sme na tejto zemi. Bez servítky na ústach vždy poviem, že piatkové žúry to nie sú. Ak sa celý týždeň, keď chodíš do práce tešíš na piatok a neznášaš pondelok, problém nie je v pondelku. Ale v práci ktorú robíš. Zameriam sa teraz len na časť finančnú, pretože o tom je tento blog. Asi nikoho nenútili podpisovať pracovnú zmluvu s vyhrážkou a priloženou zbraňou k hlave. Väčšina podpísala dobrovoľne a s radosťou. Začiatky sú vždy skvelé, noví kolegovia, nové skúsenosti, prvá výplata, po tretej výplate prvý úver... Získavaš nezávislosť, aspoň tak to vyzerá, no v skutočnosti strácaš slobodu. Predal si ju za 800€ mesačne, zmieril si sa s tým, že máš nárok na cca 25 dní dovolenky ročne a že o nich nie vždy rozhodneš ty. Nevravím teraz o kategórii ľudí, ktorí majú radi svoje povolanie, šéfa aj odmenu. Tí sú úspešní a v mojich očiach šťastní a vôbec to nie je článok o nich. Píšem o tých, ktorí sa stále sťažujú, no nič s tým nerobia.
Keď pracujem ako predavač v obchodnom centre a hľadám zmenu, nemám sa pokúšať ísť robiť predavača do iného obchodného centra. Ak som programátor, tak zmena z jednej firmy do druhej tiež neurobí zázrak. Na začiatku áno, ale dlhodobo budem tam, kde som bol. Ak chce človek prijať zmenu, musí zmeniť kategóriu. Zo zamestnanca podnikateľom, zo živnostníka vlastníkom systému. Nie je to zmena ľahká, lebo jej napodstatnejšia časť sa odohráva v hlave. Človek sa učí inak uvažovať, inak rozprávať, meniť usporiadanie svojho času. Sám som touto zmenou prešiel a povzbudzujem Ťa, aby si to skúsil. Prihlás sa do nejakého kvalitného vzdelávacieho systému, skús podnikať v štrukturálnej firme, nauč sa obchodovať. Ak si myslíš, že máš vysokú školu a nepotrebuješ sa učiť, máš určite pravdu. Aj moje ego trpelo, keď som sa učil veci, ktoré sú pre zarábanie peňazí nutné.

Sloboda
Sú dva hlavné dôvody, ktoré ma viedli k týmto myšlienkam. Prvý je sloboda. Skutočnosť, že najcennejšia investícia v živote- čas je v mojich rukách. Nepočítam pondelky a piatky, ak potrebujem byť s rodinou, tak to urobím. Prajem každému, kto sa dočítal až sem, aby to mohol urobiť.
Druhým dôvodom je pomoc ľuďom. Možnosť ukázať aj tomu, kto si vôbec neverí, že má na to, aby sa v ňom zapálila iskra, z ktorej založí oheň. A že môže ujsť stereotypu každodennej práce, v ktorej by mnoho vecí chcel zmeniť.
Prajem Ti, aby si čím skôr našiel vnútornú motiváciu tešiť sa zo života, nielen v piatok. Zažiť radosť z toho, že pomáhaš ľuďom vo fyzickej, duchovnej aj psychickej oblasti a že máš v živote skutočnú slobodu.

Miroslav Oros, orosmiroslav@gmail.com, 0918883224

Bol u mňa kamarát a toto mi predal

Tento článok som sa rozhodol napísať preto, lebo mám pocit, že je potreba niečo vykričať do sveta financií. Píšem pre tých, ktorí klamú, zavádzajú a robia zlé meno poctivým finančníkom. Budeme hovoriť o niečom, čo mnoho ľuďom už urobilo vrásky na čele a rozhádalo aj dobrých známych. Nie preto, že by to vo svojej podstate bolo zlé, ale preto, že to ostalo nepochopené a zle vysvetlené. Pozrieme sa na najčastejší spôsob šetrenia na dôchodok - investičné životné poistenie. 

Na čo si dať pozor

Napíšem to bez servítky- existujú malé skupiny predajcov, o ktorých je ale veľa počuť. Ponúkajú sporenie v "zaručených" fondoch, ktoré investujú do Ruska, Brazílie, ázijských tigrov, levov a rastú tak rýchlo, že sa to ani do grafu nedá nakresliť. A vždy len rastú, ak by náhodou klesali, tak to je len predzvesť toho, že príde niečo úžasné, len treba počkať. Väčšinou dva roky, lebo toľko trvá kým ručia svojou províziou. Po dvoch rokoch môžeš samozrejme všetky peniaze vybrať. V tomto okamihu prichádza vytriezvenie zo zlého sna - po dvoch rokoch tam peniaze na výber ešte nie sú a ty sa cítiš podvedený. Možno si aj bol. 

Takže si povedzme, čo nikdy nie je pravda o investičnom životnom poistení. 

1. Po dvoch rokoch môžme všetky € vybrať. 

   - Žiadne tam nebudú, zmluva je na dlhodobé sporenie

2. Máš tam garantovaný 5,6,7,8% úrok

   - Prečítaj si, čo je v zmluve. Garantované úroky v investičnom poistení sa pohybujú niekde pri 3%, väčšinou tam však vôbec nie sú. 

3. Naše fondy dlhodobo nemôžu klesať. 

   - No, žiaľ, môžu. Ak by nemohli, bolo by to zagarantované v zmluve. Naozaj sa môže na konci stať aj to, že vyberieš menej ako si tam vložil. A áno, môže tam byť aj o 40% menej. Tým nevravím, že sa to stane. 

4. Minulé výnosy

   - To je síce skvelé, že v minulosti sa robili krásne výsledky, no pravda je niekde inde. Často tie fondy, ktoré robili stratu sa premenujú, zlúčia, aby nezavadzali a aby tam boli len tie, ktoré "šľapali". Proste ich spoločnosť skryje. 

Produkt nie pre každého

Tým, čo som písal hore nechcem povedať, že by bol produkt zlý. Nie je však vhodný pre ľudí, ktorí nie sú ochotní podstúpiť riziko. A takisto by som ním neriešil úplne všetko a nedal by som tam každý voľný peniaz. Vo svojej praxi som sa dostal ku klientom, ktorí mali po pätnástich rokoch v šetriacej zložke približne polovicu toho, čo do nej vložili. Ak nie si ochotný zažiť na konci sporenia túto chvíľu, nie je to pre Teba najvhodnejší produkt.
Ešte jeden krátky výpočet- ak máš vo fondoch 10000€ a klesnú za rok o 20% máš 8000€, však? No a po roku smoly príde rok rastu a fondy stúpnu o 20%. Hodnota Tvojho účtu nebude 10000€, ale len 9600€. Žiadne € nezmizli, proste 20% z menšej sumy je vždy menej. Platí to aj keby najprv stúpli o 20% a potom klesli. Zaujímavé, však?

Pre koho áno
Ak vieš o tom, že sa Tvoje peniaze investujú a si ochotný prijať aj pokles hodnoty účtu, nie sú to jediné odložené peniaze a rozumieš tomu, čo sa môže stať, je to pravdepodobne jedna z možností, ktoré môžeš využiť.
Verím, že aj tento článok pomôže rozšíriť osvetu pre bežných ľudí, ktorí sa často stanú obeťou nesprávnej kúpy. Najväčší smútok mám, keď sa dozviem, že školitelia na veľkých fórach hovoria o investičnom životnom poistení ako o produkte, ktorý rieši všetko, ktorý môžeš použiť po 2,5,7 rokoch, kde je všetko garantované. Ty už dnes vieš, že to tak nie je a ak spoznáš niekoho, kto bude tvrdiť opak, rád sa s ním stretnem a povieme si niečo o serióznom podnikaní a skutočnej pomoci ľuďom.

Miroslav Oros, orosmiroslav@gmail.com, 0918883224

Kam sa podel môj dôchodok

Problém, pred ktorým radi zavrieme oči. Je to ešte ďaleko. Nedožijem sa. Veď štát sa postará a ostatné výhovorky nepomáhajú. Hovoríme o dôchodkoch, teda o peniazoch, ktoré človek potrebuje, keď už nevládze alebo nechce pracovať. Kedysi to bolo jednoduché- rodilo sa veľa detí a bolo málo dôchodcov, takže stačilo, že tí, ktorí pracujú zaplatili odvody. Z tých odvodov potom sociálna poisťovňa vyplatila peniaze ľuďom, ktorí boli na dôchodku. Prečo to už nefunguje? A čo s tým treba urobiť? 

Populácia starne

Moji starí rodičia mali toľko súrodencov, že sa nevošli na jednu spoločnú fotku. Preženiem, keď s malou dávkou humoru napíšem, že ani ich rodičia nevedeli, koľko ich presne je. Dnes rodina často "z ekonomických dôvodov" má jedno, možno dve deti. Preto štát nestíha a ani nebude. Priemerná mesačná mzda na Slovensku za rok 2012 je 805€, priemerný dôchodok len 389€ a rozdiel sa stále zväčšuje. Preháňali by sme, ak by sme tvrdili, že na vine je Fico alebo Dzurinda. Je to situácia, ktorá sa (ne)rieši na celom svete. Spoliehať sa na to, že sa štát postará alebo sa nedožijem, či nebudem potrebovať peniaze je minimálne odvážne.

Riešenie číslo 1 - firma
Firma, ktorá prežije. Áno, čítate správne, aj takto sa dá vyriešiť dôchodok - vybudovaním spoločnosti, ktorá bude fungovať aj bez toho, aby ste v nej aktívne pracovali. Systém, ktorý buď vygeneruje príjem na dôchodku alebo sa dá pred dôchodkom predať a z peňazí za predaj "dožiť". Existujú 3 možnosti, ako sa to dá dosiahnuť: vlastný systém, ktorý si vymyslíme a nájdeme cestu sami, franšíza alebo štrukturálna firma.
Vlastný systém má nevýhodu v tom, že nie každý človek musí mať schopnosti na to, aby to dokázal, stretneš sa s korupciou, zbytočnou byrokraciou alebo na trh príde hráč s veľkým kapitálom a ak ho ty nemáš, môžeš zavrieť. Aj napriek týmto problémom poznám ľudí, ktorí to dokázali.
Zvyšné dva spôsoby sú jednoduchšie, pretože tam už niekto systém vymyslel, Tvojou úlohou je už len ho zopakovať. Vo franšíze si za systém zaplatíš. V štrukturálnej firme budeš musieť prežiť ťažší začiatok. Všetky tri spôsoby sú však možné a každá originálna výhovorka, prečo sa na to nehodíš Ťa môže stáť budúcnosť.

Druhá možnosť - odkladať si
Nadobudnúť počas života majetok. Buď si naspor dostatočnú sumu alebo kúp 2-3 nehnuteľnosti, ktoré sa dajú prenajať. Nasporiť si dostatočnú sumu neznamená, že stretneš úžasného predajcu investičného životného poistenia, ktorý do kalkulácie výslednej sumy napíše, že sa Tvoje peniaze budú každý rok zhodnocovať 8% úrokom. Nereálna fikcia. Napíšem o nich zvlášť článok, teraz poviem len to, že na dôchodku rátaj len so sumou, ktorú máš minimálne v zmluve garantovanú.
Koľko zhruba potrebuješ? Jednoduchá matematika, peniaze sa dajú zhodnocovať zhruba infláciou, takže nerátam zhodnotenie - mesačne na dnešné pomery, ak si chceš pridať 500€, žiť z toho na dôchodku 10 rokov, potrebuješ mať nasporených 60000€. Čiže mesačne 40 rokov odkladať 125€(125x12x40=60000€). Napríklad, začneš ako 25 ročný a v 65. roku života máš pripravené peniaze na 10 rokov dopredu. Kto si však odkladá mesačne 125€ po dobu 40 rokov, však? Lepšie však menej ako vôbec. Aj tu by som sa však poradil s odborníkom.

Tretia možnosť - deti
Na záver jedna perlička, ktorá by dokázala rozlúsknuť to, nad čím si politici, odborníci a ľudia lámu hlavu. Ak by sme dokázali mať každý z nás približne viac ako 9 detí, na dôchodky by znova bolo. Táto generácia by však musela začať v dospelosti pracovať a platiť odvody. Problém prichádza preto, že nie je veľa rodín, ktoré si dnes môžu taký počet detí dovoliť, dať im vzdelanie a museli by sme to urobiť úplne všetci.

Ako riešite dôchodok vy?
Ak máte ďalšie postrehy, názory a nápady k článku, rád uvítam Vaše reakcie na orosmiroslav@gmail.com

Miroslav Oros, orosmiroslav@gmail.com, 0918883224

Prečo si nehľadaj prácu III.

Vitajte v treťom pokračovaní seriálu "Prečo si nehľadaj prácu". Po slušných ohlasoch na prvé dve série nastal čas napísať tretiu. Dnes sa porozprávame o slobode. O rozdielnych pohľadoch na slobodu zamestnanca a podnikateľa aj o tom, čo sú Tvoje tri najdôležitejšie investície. 

O psovi a vlkovi
Vlk raz zbadal psa ako sedí na dvore a odvážil sa prísť bližšie. Pes bol najedený, napitý. Vlk sa ho opýtal: - Ako to, že tak dobre vyzeráš?- Mám majiteľa a ten ma kŕmi. Dvakrát denne.Vlk si povedal, ako sa má ten pes veru dobre, veľmi sa nenadrie a má každý deň čo jesť.- A povedz mi prosím ešte jednu vec, kto ťa uviazal na reťaz? - Poľovník, - povie pes. - Jeho počúvam na slovo a dostanem za to najesť.- Len nech taký osud nepostihne nás vlkov! Radšej budem hladný, ako takú ťarchu vláčiť!

Každý má v živote možnosť voľby, či príjme úlohu psa alebo vlka. Nechať sa uviazať na reťaz na 40 rokov do zamestnania, dostať vždy výplatu na to, aby sa človek dosýta najedol, zaplatil výdavky a čakať každý týždeň, kedy už príde piatok večer, aby sa reťaz na chvíľu uvoľnila. Alebo si vybrať pozíciu vlka a starať sa o svoje živobytie sám, no mať za to slobodu. Za akú sumu peňazí by si predal tú svoju slobodu? 330€ mesačne? Či 700€? Alebo potrebujete 1500€ a necháte si uviazať reťaz okolo krku? Úspech je voľba a každý deň sa rozhodujeme, čo nám viac vyhovuje. A netvrdím, že musíme žiť všetci ako vlci. Tvrdím len to, že ak žijete ako pes a sťažujete sa na výplatu, zlého šéfa, málo dovoleniek, či stereotyp a nedočkáte sa žiadneho uznania v práci, možno nastal čas na zmenu. 

3 najcennejšie investície
Každý človek má komodity, ktoré dokáže investovať a podľa toho, ako ich investuje sa bude vyvíjať jeho život. Ak s nimi naloží nesprávne, nemusí sa všetko vyvíjať podľa predstáv. 

Prvá investícia - ČAS
Všetci ho máme rovnako. Približne 24 hodín každý deň. Niečo prespíme, niečo sa minie na bežné potreby. V každom prípade by sme si mali nájsť v prvom rade čas, ktorý strávime s rodinou. Potom nasleduje veľmi dôležité rozhodnutie - čas, o ktorom rozhodujeme môžme investovať do realizácie svojich cieľov alebo cudzích cieľov. Čo to znamená? 8 hodín denne, kedy pracuješ - realizuješ si svoje (dopredu stanovené) ciele alebo si plní ciele Tvoj zamestnávateľ? 

Druhá investícia - ROZUM
V škole nás to dobre naučili - čo sa v živote naučíš, to Ti už nikto nevezme. Problém bol možno v tom, čo sme sa učili, no jedno je isté - investícia do vzdelania je po čase druhou najdôležitejšou. Takže ak sa budete učiť veci, ktoré sú v praxi nepoužiteľné, staré a zbytočné, investujete nesprávne. Týmto priamo ukazujem na mnoho vecí, ktoré sme sa v školách učili a boli len na to, aby sme si to pár dní pamätali a potom čím skôr zabudli. Že to má zmysel ma nikto nepresvedčí. Schopnosť komunikácie, skúsenosť vedieť sa zorientovať v nových informáciách, schopnosť organizovať si svoj čas, finančná gramotnosť, líderstvo a mnoho ďalších o ktorých sa na školách skoro nič nedozviete a ak áno, tak často od ľudí, ktorí tomu sami nerozumejú (vážim si pár tých, ktorí áno). 

Tretia investícia - PENIAZE
Áno, až na treťom mieste, aj keď si mnoho ľudí myslí, že by mali byť na prvom. Pokiaľ neviete správne rozhodnúť o svojom čase a vedomostiach, bude Vám zbytočne vedieť rozhodovať o svojich peniazoch. Na túto tému si určite napíšeme samostatný článok, zatiaľ stačí vedieť, že aj to je dôležité poznať. 

Zamestnanie ako pohodlie
Rozhodol si sa, že prvé čo urobíš po škole bude, že si nájdeš prácu, tak ako všetci. Tam začína koreň celého zla. Zamestnanie je krátkodobé riešenie dlhodobého problému. Neskôr sa pozrieme na to, prečo je to tak, dnes sa vrátim k 3 investíciam z pohľadu zamestnania. Čas - v zamestnaní človek predá zväčša 8 hodín každý deň za mesačnú mzdu. Akú cenu má Tvojich 8 hodín? Niekto bol ochotný Ti zaplatiť za to, že budeš v tom čase robiť presne to, čo rozhodne on. Takže o prvej investícii väčšinou človek, ktorý sa zamestná nerozhoduje. Rozum - povinné školenia, nové programy v práci a hromada informácii, ktoré sa máš naučiť. Nemusí to byť problém, ak je to vec, ktorá Ťa zároveň baví a dokáže ti v živote zarobiť dosť peňazí na penziu, bývanie, deti, zabezpečenie rodiny a sny, ktoré chceš realizovať. Ak to tak nie je, nastal čas prehodnotiť.Peniaze - o tých v skupine zamestnancov človek nerozhoduje. O hrubej mzde rozhoduje zamestnávateľ. Predtým ako prídu na účet, štát vezme ±47%(pozri článok "Pomôžte pri pátraní"), potom ešte ďalších 20% na DPH. Možno si poviete, že s tým nejde nič urobiť, no vedzte, že ide.Ako si na tom Ty, rozhoduješ o svojich investíciach alebo rozhodujú za Teba iní? Si radšej pes alebo vlk? 

Sledujte aj naďalej blog "Z nuly do plusu" alebo napíšte mail na orosmiroslav@gmail.com s akýmikoľvek názormi. 

Miroslav Oros, orosmiroslav@gmail.com, 0918883224

Čo by ste mali vedieť o dopravných nehodách

V situácii, v ktorej by sme určite nechceli byť existujú pravidlá, ktoré 9 z 10 ľudí nepozná. Stres, napätie a dezinformácie spôsobia, že pri dopravných nehodách, po tom ako sa stanú, urobíme chyby, ktoré je potom neskoro ľutovať. Nebudeme sa venovať tomu, ako nehode predísť(čo je vždy najlepšie), ani prvej pomoci. Pozrieme sa na to, čo je treba urobiť pár minút po tom ako sa stane nehoda - z ekonomického pohľadu. 

Mýtus o poistení

Čo by ste riešili (z finančného hľadiska), keď sa zrazíte na ceste vy, auto plne obsadené a druhé auto plné ľudí? Povedzme, že vinníkom nehody ste vy. Plechy na autách sú obité, posádky sú mierne zranené. Väčšina ľudí privolá políciu, čo je prvé základné pravidlo. Urobia však často chybu v tom, že si myslia, že vo svojom povinnom zmluvnom poistení - PZP- majú poistené iba auto. Takže z PZP vinníka sa vyplatia škody na druhom aute. Je to pravda, no len polovičná. Každý z účastníkov nehody, ktorý bol zranený má nárok na odškodné na zdraví. Bez ohľadu na to, či má poistenie alebo nie, ak privolá políciu a nahlási, že bol zranený, dostane za svoje zranenia nemalé peniaze. 

Ako na to

Už sme si povedali, že každý zranení má nárok na odškodné. V niektorých prípadoch dokonca aj vodič, ktorý nehodu spôsobil. V rámci PZP je poistené aj zdravie ľudí, ktorí boli pri nehode. Je to však ťažký boj pohádať sa v týchto prípadoch s poisťovňou a keby ste to mali riešiť sami za seba, určite by som to nerobil. Druhým pravidlom je obrátiť sa v tomto prípade na odborníka. Mal by to byť človek, ktorý sa tejto problematike venuje a máte naňho dobré referencie. Potrebujete totiž zabezpečiť, aby ste mali obodované všetky úrazy, zabezpečili správne nahlásenie polícii a poisťovni. Malá chyba môže stáť veľa peňazí. 

Jedna moja klientka po nehode vystúpila z auta a policajtom povedala, že jej nič nie je. V tej chvíli jej naozaj nič nebolo, no večer ju začal pobolievať krk. Na druhý deň opuchol a na tretí deň šla pre istotu k lekárovi. Mala porušený krčný stavec, na odškodnom by dostala od 8000 do 12000€. Vzhľadom k tomu, že pracuje za 400€ mesačne, mohli sa jej tie peniaze hodiť. Keďže po nehode do správy o nehode napísala, že nebola zranená, nedostala ani cent. 

Kedy mám na odškodné nárok?

Vždy vtedy, keď sa stane nehoda, privoláme políciu a do správy o nehode zadáme, že sme boli zranení. Ak náhodou neprivoláme políciu je potrebné správu spísať a ísť k lekárovi čo najskôr. Na odškodné majú nárok všetci, ktorí boli zranení pri dopravnej nehode, vždy ľudia v aute, chodci, cyklisti a podobne. V niektorých prípadoch sa dá získať plnenie aj pre človeka, ktorý nehodu spôsobil. Ak je človek, ktorý nehodu spôsobil bez poistenia PZP, aj vtedy máme na odškodné nárok, dokonca aj keď z miesta nehody ujde a nenájdeme ho. Ľudia, ktorí sedia v aute pri mne a nehodu spôsobím ja, majú na odškodné nárok takisto. Na to majú samozrejme nárok aj pozostalí, ak sa stane to najhoršie. Môžme si dokonca žiadať peniaze aj za nehodu, ktorá sa stala pred troma rokmi. Spätne.

Pri vybavovaní plnenia z poisťovne sa nespôsobujú vinníkovi nehody žiadne problémy, nepotrebuje chodiť na súdy, nebude platiť peniaze zo svojho, dokonca sa mu nemusí dvihnúť ani cena jeho PZP. 

Akokoľvek zložito to môže vyzerať, zhrnutím do jednej vety: ak sa stane dopravná nehoda, pri ktorej mohlo dôjsť k zraneniu, zavolajte políciu a obráťte sa na odborníka pre riešenie odškodného pri dopravných nehodách. Najlepšie by bolo, ak by ste žiadnu z týchto informácii  nikdy v živote nevyužili. Ak to však bude potrebné, bolo by hlúpe nevyužiť zákony a nechať peniaze poisťovni.

Miroslav Oros, orosmiroslav@gmail.com, 0918883224

Ako zaručene vyhrať loto

Stávkovanie obľubuje čím ďalej, tým viac Slovákov. Je to činnosť jednoduchá, nevyžadujúca ťažkú námahu ani rozmýšľanie, či už podáte tiket cez internet alebo na pošte. V nasledujúcom článku si priblížime ako tipovať tak, aby bol človek v pluse. Sám som to odskúšal na sebe a preto viem, že to funguje. Je to návod ako zaručene ušetriť veľa peňazí. Nesmiete to však robiť ako väčšina.

Populárny spôsob ako sa stať bohatý
Vypíšem lístok, podám svoje šťastné čísla, najlepšie tam, kde je vypísaný najväčší jackpot. Scenár ako z holywoodskeho filmu. Zdediť obrovský majetok od vzdialeného bohatého strýka, vykradnúť banku, dobre sa vydať - oženiť, stať sa hviezdou v show-businesse to sú cesty k bohatstvu, ktorými nás kŕmi tento svet. Drvivá väčšina ľudí hľadá skratku. Tá však neexistuje. Pretože skutočné bohatstvo nie je len o peniazoch, šťastie si človek vypracuje tým, že postupne napĺňa hodnotné ideály. Viac ako 90% ľudí, ktorí dokázali vyhrať v tipovaní obrovské peniaze sú o niekoľko rokov stroskotané trosky, žijú na ulici a ľutujú deň, kedy podali svoj tiket.
Len si to predstavte - žijete bez extra peňazí, finančná gramotnosť je veľká neznáma, plat 700€ v čistom a zrazu to príde. Zo dňa na deň máte 7 000 000€. Prvý pocit je skvelý, niečo darujete, niečo pekné kúpite, tí "rozumní" začnú investovať, aj keď to s takými číslami nikdy nerobili. Začnú sa Vám ozývať rôzni zvláštni ľudia, potrebujete zrazu právnikov, správcov, ekonómov. Skúsenosti sú minimálne, peňažná hotovosť zdá sa neobmedzená. O pár rokov krach.

Hra čísel
Teraz to už môžem povedať. Loto vždy niekto vyhrá. Vždy vyhrá firma, ktorá to prevádzkuje. Nie sú tu na to, aby plnili Vaše sny. Sú tu len kvôli zisku. Jednoduchá matematika, kedy ťahám čísla, využijem štatistiku a keď podajú ľudia milión tiketov, jedna desatina, možno aj menej pôjde na výhry. Ak si poviete, prečo by ste nemali byť vy ten, kto vyhrá, prečítajte si znova predchádzajúci odstavec. Štatistika Tipos-u uvádza za prvý kvartál roku 2012 sumu 89,6 mil. eur v kolónke zisk. Kto teda vyhral Vaše loto?

Ako podávať úspešne
Je to jednoduché. Vezmi každý deň 1€, napíš si šťastné čísla a čakaj. To euro neodnes do Tiposu, lebo sa budeš podieľať na tých 89 000 000 eurách, ktoré sú tam ako výhry, len ho rozumne odlož. Žiadne fondy, akcie, dlhopisy, stále opatrne. Ak nevyhráš, máš každý mesiac 30€, po roku 367,90€, po desiatich rokoch výhru 4432€*. To je výhra, ktorá Ti patrí. Za to, že si nepodal. A ak náhodou vytiahnu Tvoje čísla, prečítaj si príbeh Michaela Carrolla a tisícov ďalších "šťastlivcov", ktorým sa to stalo a ostali na ulici. Míňaj svoje peniaze na aktíva, podnikaj, ak máš rád risk. Pritom vybuduješ aj seba, svoje vlastnosti - schopnosť predať, budovať vzťahy, líderstvo, zažiješ neúspech a posunieš sa ďalej. A že ti nejde o peniaze? Tak neverím, že podávaš loto len zo zábavy.

Najlepší spôsob ako loto podať je nepodať ho. Ostanete tak v pluse a nepodľahnete falošnej vidine ľahkého zbohatnutia. Je to spôsob, ktorý mám v praxi odskúšaný a funguje:)
Ak však máte iný názor, veľmi rád ho uvítam v diskusii alebo na orosmiroslav@gmail (dot) com.



*pri 4% p.a. úroku

Miroslav Oros, orosmiroslav@gmail.com, 0918883224
Prihlásiť sa na odber emailov

Šíri sa epidémia?

V čase keď naše zdravotníctvo pokryvkáva a rastie počet nových vírusov a chorôb sa nachvíľu zastavíme a pozrieme sa na to, či môžme niektoré zo symptómov zastaviť. Nebudeme sa však venovať chorobám, ktoré liečia lekári. Nepredpíšeme úspešnu liečbu pľúcam, pečeni ani boľavému hrdlu. Budeme liečiť naše zvyky. 

Prvý zvyk - lenivý kapor

Poznáme sviatočnú rybičku, ktorá si leží vo vani a nehýbe sa. Ešte nevie, čo ju čaká, no je kľudná. Voda všade dookola, žalúdok plný, bublinky stúpajú - na čo premýšľať dopredu. Cíti síce cibuľku z kuchyne, no to určite nie je súčasť omáčky na kapra. Tento živočích trpí jednou vážnou nákazou. Je to choroba, s ktorou sa väčšinou už narodíme - lenivosť. Odkladá povinnosti na zajtra, vymyslí aj nevymysliteľnú výhovorku, opakuje vety typu "to nie je premňa". Nakazení sme skoro všetci. Lenivosť je hriech, liekom naň je vášeň. Nutnosť zapáliť sa pre ciele, ísť smerom, ktorým sa bežne ľudia nevydávajú, veriť v budúcnosť aj keď veci okolo nejdú vždy podľa predstáv. Nielen vedieť o tom, že to mám tak robiť. Ale urobiť to. A čo ak sa to hneď nepodarí? Radšej zhorieť ako vyhasnúť. 

Druhý zvyk - bojazlivý zajac

Zajac dokáže pri prekvapujúcom kontakte s človekom utekať úžasne rýchlo. Pozrime sa na strach cez našu optiku - ľudia ho majú častejšie ako je prirodzené. Televízne spravodajstvo, filmy a dnes už aj rozprávky vytvárajú v ľudoch neustále vypäté situácie. Sme v malých dávkach dopovaný strachom do žíl, až sa stane našim každodenným (ne)priateľom. Rande s ním však ničí našu tvorivosť, zastavuje potenciál, ktorý v sebe všetci ľudia majú. Liek? Čoho sa bojím, na to si siahnem. Samozrejme, ak ma to má priblížiť k cieľu. Skutočne najhoršia vec je, že sa nepodarí to, čo chcem - to sa však stane aj v prípade, že to nevyskúšam. 

Čo by si dnes urobil, ak by si nikdy nepoznal, čo je to strach? 

Tretí zvyk - čmeliak bez presudkov
V minulom storočí vedci vypočítali, že ak chce nejaký živočích vzlietnuť, musí mať dostatočne veľkú plochu krídel. Aby uniesla váhu jeho tela a neporušili sa aerodynamické zákony. Čmeliak to ako jediný živočích nespĺňa. To znamená, že má príliš malé krídla na to, aby vzlietol. Čmeliak o tom samozrejme nevie a lieta. Nie je dôležité, prečo bol výpočet vedcov nesprávny - no čo ak by sme žili život, kde nebudeme každý krok vedecky analyzovať... a vytvárať si predsudky? Často si dokážeme povedať, že nedokážeme tamto alebo ono. Že to nie je pre mňa. Aj toto je choroba, ktorú ide liečiť. Kým sa človek dožije dospelosti, počuje priemerne viac ako 15000 krát slová "na to nemáš", "to nedokážeš", "to sa nedá".  Často sa tak silno vryjú do pamäti, že tomu uveríme.
Liekom na predsudky a nízke sebavedomie je viera. V prvom rade musíme uveriť, že sme šikovnejší a že sa dá. Ak to dokázal čmeliak, verím, že to dokážeš aj ty.

Zvyky tvoria celý náš život. Duchovný, súkromný, kariérny a aj ten zdravotný stav, ktorý máme dnes sa vytváral za posledných 5 rokov. Ak chceme, aby sme o 5 rokov boli inde ako dnes, zmeňme najprv zvyky podľa ktorých konáme.

Miroslav Oros, orosmiroslav@gmail.com, 0918883224

A vy bankujete s kým?

Od 10.6.2013 má pre všetky banky platiť jednoduché pravidlo - nesmú žiadať poplatok za vedenie úverového účtu a nesmú účtovať ani poplatok za predčasné splatenie úveru. Funguje to však v praxi? Zjavne nie pre všetkých. Čo Vám v nasledujúcich riadkoch popíšem je moja dnešná skúsenosť (článok píšem dva dni po zavedení pravidla).

Hypotéky 
Prijatý zákon zjavne platí iba pre "menšie" úvery - hypotéky sa zmene úspešne vyhli. Banky si pritom účtujú za predčasné splatenie 4-5% zo zostatku. Napríklad ak klient mimo výročia fixácie splatí úver vo výške 50000€ zaplatiť môže aj 2500€ poplatok. Jedna banka aj v tejto kategórii obzvlášť vyniká - Slovenská sporiteľňa(SLSP) opýtala od klienta, ktorý chcel splatiť 80000€ kvôli nevýhodnému úroku poplatok...a teraz sa zhlboka nadýchnite - 8500€!

Spotrebné úvery
Áno, určite mnohým ľuďom pomôže, ak majú nevýhodný úrok prejsť ku konkurencii bez poplatku. V pondelok odskúšané a skutočne v praxi fungujúce, banka poplatok nežiadala. Človek, ktorý platí úver vo výške 10000€ na 10 ročnej splatnosti tak môže ušetriť mesačne aj viac ako 30€. Sú prípady, kedy je tá suma ďaleko väčšia.

Banka bližsie k Vám? 
Ak klient spláca úverom iným úverom z druhej banky, je potrebná drobná spolupráca oboch zúčastnených. Odporúčam využiť služby nezávislého poradcu, ktorý sa v takej problematike vyzná a máte naňho dobré referencie. Dnešná skúsenosť ukázala, že nie je banka ako banka a niektoré sú k nám tak blízko, že sa ich nezbavíme. Pri pokuse splatiť úver v SLSP úverom z inej banky nám SLSP oznámila, že zaplatíme 99€ za každý jeden(*pridane jul/2013 SLSP dvihla poplatok na 149€). Kedže úvery boli dva, tak žiadali 198 eur. Na to, poučený novým zákonom, argumentujem, že predsa poplatky sa zrušili. Pracovníčka v banke ešte stále ochotne dodáva, že mám pravdu, no toto je poplatok nie za predčasné splatenie, ale za vyčíslenie úveru. Ktoré si šikovnejší užívateľ vypočíta aj v mobile. No pre banku, kam sme odchádzali to bolo potrebné a nutné, logicky. Tak sme skúsili opýtať dnešný zostatok, veď ten predsa musí byť zadarmo. Aj bol, no tlačivo, ktoré sme dostali pripomínalo list od druháka na základnej škole a chýbali tam nutné údaje. Pri poslednej prosbe, či tam nemôžu napísať aspoň číslo účtu kam treba peniaze poslať sme dostali odpoveď, že to by bolo porušenie predpisov, ktoré dostali. Je zaujímavé, že sa pred mesiacom tieto predpisy neplatili.

Všetky banky dokázali nové pravidlá prijať, pretože zlepšili konkurenčné prostredie. Banka, ktorá je k nám bližšie situáciu využila a poplatok jednoducho premenovala. Dávajte si preto pozor s kým bankujete, môžu byť pri Vašej peňaženke bližšie ako by ste chceli.
(orosmiroslav@gmail dot com)

---horeuvedená skutočnosť bola dnes oznámená Národnej banke Slovenska, ktorá sa poplatkom za vyčíslenie bude zaoberať, o výsledku Vás budeme informovať

Miroslav Oros, orosmiroslav@gmail.com, 0918883224

Pozor na pyramídové hry

Vznikli v roku 1920. Po takmer 100 rokoch sa však vždy nájdu nové, rafinované spôsoby ako pyramídovú hru zakryť. Osloví Vás známy, či menej známy človek, porozpráva o problémoch s peniazmi, potom Vám chce predať perfektný štartovací balíček čohokoľvek, ktorý stojí len päťkrát toľko ako by mal stáť reálne... a tam začína Achillova päta pyramídovej hry. Ročne im naletia tisíce ľudí a častokrát je ťažké schému odhaliť. Poďme sa teda spolu pozrieť v čom spočíva rozdiel medzi pyramídovou hrou, multilevel marketingovou spoločnosťou a štrukturálnou firmou. Nasledujúce riadky Vám môžu v živote pomôcť zarobiť kapitál, vybudovať vlastnú firmu, či len ušetriť peniaze aj šediny na hlave.

Pyramídová hra

S nápadom prvej pyramídy, ktorá aj "fungovala" prišiel v roku 1920 Charles Ponzi (Ponziho schéma). Princíp je jednoduchý - z vkladov ľudí, ktorí si systém kúpia sa vyplácajú odmeny tým, ktorí prišli pred nimi. Jednoduchý príklad - ak vložím 1000€ a nájdem 3 ľudí, ktorí vložia po 1000€, za každého dostanem odmenu 400€. Takže stačí troch a už som zarobil. Geniálny nápad, no má jeden problém. Firma nič nepredáva a tvári sa, že má zisk. To ako keby ste si otvorili obchod s bublinkami do vodováhy.

Samozrejme, zakladatelia skryjú vstupný poplatok do nejakého balíčku, zväčša je to vec, ktorá sa predáva vysoko nad cenu. Vyzerá to tak, že si kupujete priestor na webe za tisíce eur, predražené výrobky alebo službu.

Kľúčová otázka, ktorú si stačí položiť - ak nikto nebude tovar (službu, priestor, bublinku) používať, no stále mi budú prichádzať noví ľudia, ktorí zaplatia za registráciu, budem zarábať? Ak odpoveď znie áno, ide o nelegálny spôsob podnikania. Často sa vstupné balíčky označujú ako poplatok za registráciu, takže ak máte za registráciu platiť, je dobré vedieť na čo idú tieto peniaze.

Multilevel marketing (MLM)

Tu ide už o legálny spôsob podnikania, firma čosi predáva a odmeny zúčastnením sú vyplácané z obchodu, nie z registrácií. MLM je zameraný na predaj, takže prvý kontakt s takouto spoločnosťou je zväčša o tom, že si máte niečo kúpiť. Od štrukturálnej firmy sa MLM odlišuje tým, že je zameraný na produkt a jeho predaj. Často vyprodukuje ľudí, ktorí obchod robia nátlakovým spôsobom, čo sa mne osobne prieči, no toto vždy záleží na danom človeku.

Štrukturálna firma

Tenká hranica, no obrovský rozdiel. Štrukturálna firma sa venuje rastu jednotlivca, rozvoju jeho osobnosti, vyznačuje sa kvalitným systémom vzdelávania. Je to spôsob podnikania, ktorý nevyžaduje vstupný kapitál no vyžaduje čas. Ľudia v takej firme sa venujú rastu Vašej osobnosti, nie tomu, že si máte kúpiť vodu v prášku a potom ju ponúkať svojej rodine. Vždy ponúkajú kvalitný vzdelávací program, nie však zameraný iba na odborné vedomosti z danej oblasti, ale hlavne na rozšírenie schopnosti komunikovať, budovať v sebe vodcovské schopnosti a uspieť v rýchlo meniacom sa svete. Príjmy majú z riadneho obchodu, nikdy nie zo vstupných poplatkov, či registračných balíčkov. Ak neprebieha obchod, nie sú ani príjmy, tak ako v klasickom podnikaní. Čím ďalej, tým viac stretávam ľudí, ktorí mi tvrdia, že objavili skratku a do čestného podnikania namontujú schému vstupných poplatkov. To je príliš krátkozraké a súhlasím s tým, že to zarobí peniaze. Ale nie je to správne. 

Akýkoľvek názor máte na podnikanie, kde obchodným zastúpením nie je kamenná budova, ale jednotlivec, vždy bude platiť, že lepší model zatiaľ ľudia neobjavili. Firmy podnikajúce podobnými spôsobmi sú v posledných rokoch najrýchlejšie rastúce spoločnosti. Vždy však platí, že je to podnikanie hlavne postavené na ľudoch a na vzťahoch...

Miroslav Oros, orosmiroslav@gmail.com, 0918883224

Pomôžte pri pátraní...

Zlodeji. Keď Vám ukradnú peňaženku na ulici, prežijete negatívnu emóciu a zažijete pocit straty, krivdy a rozhorčenia. V tomto príspevku si povieme pár slov o tých, ktorí Vás v čase nepozornosti veľmi šikovne okradnú. Stačí malá chvíľka a zlodej využije profesionalitu jemu typickú - my si však ukážeme pár spôsobov ako týchto lúpežníkov odhaliť a krádeži predísť.

Začneme od najťažšej skupiny kriminálnikov, od tých, ktorí dokážu kradnúť tak nenápadne, že si ani nevšimnete, že ste sa stali ich obeťou.

Trojhlavý drak

Rozprávková postava, ktorá dokáže ohňom spáliť polovicu výplaty ešte predtým ako sa pripíše na účet. Že ste sa stali obeťou zistíte až keď si poriadne prečítate výplatnú pásku. Dane, odvody do sociálnej poisťovne a odvody do zdravotnej poisťovne sú tri hlavy draka, ktoré nepozerajú na princeznú, ale na výplatu. Človek zarábajúci 841,76€ v čistom, v hrubom má 1200 eur, no v skutočnosti je jeho mzda 1622,40€. Mnoho zamestnancov netuší, že nielen hrubá mzda je to, čo vyrobili, ale aj odvody, ktoré platí zamestnávateľ sú "ich" peniaze. Trojhlavý drak  spáli bez opýtania 780,64€ z výplaty po ceste na účet. Roky ľuďom na školeniach vysvetľujeme, že to nemusí byť tak. Podnikateľ ak zarobí 1622,4€, predtým ako zaplatí štátu, zaplatí najprv sebe. Odvody si tak dokáže znížiť v niektorých prípadoch na menej ako 60 euro mesačne. To je za rok 8600€ rozdiel, priemerne ak človek pracuje 40 rokov je to 344000€. 

Na každého draka sa našiel princ, ktorý ho skrotil. Ako je to u Vás? 

Martinko Klingáč

Rumpelstiltskin má svoje meno a uhádnuť ho je takmer nemožné. Problém je, že takmer. Oklamal Vás a povedal, že to môžte skúsiť, Vaša šanca sa však blíži k nule. Mnoho ľudí založí hľadanie peňazí na hádaní mena Martinka Klingáčika. Vezmú svoje "drobné" a navštívia les, kde Klingáčik býva, kúpia si los so svojimi obľúbenými číslami a podajú tipos. So slovami - veď raz sa musí šťastie usmiať aj na mňa. Áno, určite môžete zažiť šťastie. No hľadať ho treba inde ako u Martinka Klingáčika. Koniec koncov, vieme dopredu povedať, kto vždy vyhrá tipos. A nikdy to nebude inak - víťazom sa vždy stáva Tipos a.s..

Pinokio

Nekradne peniaze priamo, no klame a kradne niečo oveľa cennejšie ako majetok. Niečo, čo je Vašou najcennejšou investíciou. Kradne Váš čas. Je vo Vašom byte a posúva Vám polopravdy, no napriek tomu si mnohí bez Pinokia nevedia život predstaviť. Klame a čím väčšie klamstvo vymyslí, tým má väčšiu sledovanosť. Maskuje sa do malých krabičiek a tenkých LCD displejov. Ak by ste s týmto dreveným panáčikom strávili len pri sledovaní televíznych novín 1 hodinu denne, za rok ste chudobnejší o 365 hodín. To sú 2 pracovné mesiace alebo viac ako 30 prečítaných kníh.  Možno by Vaša rodina vedela tento čas využiť na lepšie budovanie vzťahov alebo by ste konečne našli čas na to, čo už roky odkladáte.

Či už ste niekedy zažili krádež na vlastnej koži alebo nie, vždy je dobré mať sa na pozore. Prípadné útoky a to, ako im predchádzate nahláste do diskusie, budeme kontaktovať a varovať okolie.

Miroslav Oros, orosmiroslav@gmail.com, 0918883224

Prečo si nehľadaj prácu II.

V prvej časti "Prečo si nehľadaj prácu" sme si povedali o tom, že predtým ako sa človek vôbec rozhodne niečomu sa v živote venovať, mal by sa najprv zamyslieť nad tým, aké má v živote ciele. Napísať ich a zadefinovať. Merateľné ciele. Byť právnik nie je cieľ, to je prostriedok na plnenie cieľov. Často si to ľudia mýlia.

Rozmeniť svoj život na drobné

Acharit. Slovo, ktoré sa dnes už nedá ani preložiť, pochádza z hebrejčiny a v minulosti sa používalo na vyjadrenie spôsobu pozerania sa na svet od konca smerom k dnešnému dňu. To znamená, že si najprv poviem, kde sa chcem dostať a až potom vyrazím na cestu. Čo by si chcel aby o tebe povedali na tvojom pohrebe? Rodina, priatelia, kolegovia, okolie?

Náš život je ako rebrík opretý o vysokú budovu, mrakodrap. Každý deň sa posunieme o jeden stupienok smerom ku koncu rebríka, blížime sa k streche budovy. Vačšinou sa pozeráme na najbližší krok a kráčame "na istotu". Krok po kroku náš život plinie až sme na vrchole budovy a ako sme deň po dni pozerali na najbližší stupienok, z vrcholu budovy sa rozhliadneme dookola a zistíme, že síce sme na konci rebríka, no opreli sme ho o nesprávnu budovu. Čas nedá vrátiť. Naozaj sa neoplatí porozmýšľať, zasnívať a až potom sa vydať na cestu?

Peniaze ako prostriedok na realizáciu cieľov. 

V prvom rade chcem aby ste vedeli, že si nemyslím, že peniaze sú v živote na prvom mieste. Nie som blázon. Tento blog je venovaný podnikaniu a financiám, preto chcem ukázať úlohu peňazí pri realizácii snov. Ak je cieľ merateľný má mať 3 parametre:

- odpoveď na otázku čo je to

- odpoveď na otázku kedy to má nastať

- cenu alebo odpoveď na otázku čo má nastať

Peniaze sú myšlienka. Hodnotu nemajú o nič väčšiu ani menšiu ako im pripisujeme. Kto však tvrdí, že nie sú dôležité, nech najprv vyskúša žiť 3 mesiace bez nich. Úplne.

Praktická časť
Finančná sloboda, časová sloboda - dajú sa dosiahnuť v športe, show businesse, v podnikaní a výhrou v lote (o výhre v lote budem písať samostatný článok). Šport som robil celé detstvo, zranenia spôsobili, že sa ním nebudem môcť slušne živiť. Talent na show business dokážem triezvo zvážiť, že nemám.
Podnikanie je odpoveď pre ľudí, ktorí nemajú talent, nemajú predpoklady, no majú túžbu v srdci za ktorou vytrvalo pôjdu. Nie je to vyšliapaný chodníček, je to cesta plná neúspechu a pádov, no v cieli čaká odmena. Možno počas nej zistíte, že odmenou je už cesta samotná. Ak si povieš, že to nie je pre teba, máš pravdu a výhovorku zároveň. Možno sa opýtaj seba samého prečo si vlastne na tomto blogu a dočítal si článok až do konca. Na začiatku mojej cesty by si ma nepresvedčil a nikdy by som neveril, ako pozitívne mi to rozhodnutie zmení život a život môjho okolia.
Na záver už len úprimné želanie - prajem ti vrelo a zo srdca, aby si svoj životný rebrík oprel o tú budovu, na ktorej streche si budeš môcť povedať - áno, to bola tá správna.

Prečo si nehľadaj prácu I.

Končíš strednú školu, máš 19 rokov, chystáš sa na posledné skúšky - maturity a už si si podal prihlášku na 2 vysoké školy. Všetci naokolo ti tvrdili, že sa máš dobre učiť, aby si si našiel slušnú prácu vo veľkej firme a zarábal dosť peňazí na to, aby si uživil rodinu. Ty si nad tým zatiaľ nepremýšľal, no veď všetci to tak robia. Po škole sa zamestnaj, zadĺž a potom... Potom začni rozmýšľať, či je to správna cesta. Alebo ešte lepšie, nezačni.

Plníme ciele iných ľudí

Škola, médiá, naše okolie, rodiny, priatelia každý majú iné očakávanie. Žijeme tak často podľa ich predstáv, že si často nevšimneme, že možno má Boh pre nás iný plán. Ak dnes položím otázku o tom, ako chcete aby vyzeral Váš život o 5 rokov desiatim ľuďom, reálne mi odpovedia možno dvaja. Nenosí sa to. Dnes riešime nezaplatené účty, nevyzdvihnuté deti zo škôlky, hľadáme Superstar a snívame spolu s televíznymi hrdinami. Preto sa pýtam, čo sa stalo?

Žijeme v dobe, aká tu ešte nebola. Zmeny sa dejú tak rýchlo, že už dávno nestačí mať len akademické vzdelanie zo školy na to, aby človek uspel. Tým nechcem znížiť jeho dôležitosť, no spoliehať sa na to, že po škole sa o teba svet pobije je naivné. Je tu potreba. Potreba, aby sme si stanovovali do života ciele. Povieš si, čo je to za blábol stanovovať si ciele. A ako mi to pomôže? Veď si musím najprv nájsť dobre zaplatenú prácu. Uvažujem naopak a teraz to na chvíľu skús somnou. Je lepšie si najprv hľadať zdroj obživy a potom si premyslieť ako bude tvoj život vyzerať? Alebo dáva väčší zmysel pozrieť sa najprv pár rokov dopredu, možno až na koniec? Pokiaľ to prvé, tento článok ťa ďalej bude nudiť a prosím, nečítaj ho.

Moja prvá brigáda

Písal sa rok 2001 a v lete som umýval okná na benzínovej pumpe pri maďarskej hranici. Nemal som zle zaplatené, no jedna skúsenosť mi priniesla podstatne viac peňazí ako celé leto. Zistil som, že majiteľ podniku v podniku nie je. Prišiel z času na čas natankovať plnú nádrž svojho Jeepa Grand Cherokee, celý deň mal slobodu, trávil čas s rodinou, cestovaním a my sme piati zamestnanci ťahali, aby si dokázal on plniť svoje sny. Bol to čestný človek, k peniazom neprišiel podvodom aj k nám sa choval vždy úctivo.

Položil som si otázku, na ktorú som potom 4 roky nemal odpoveď - v čom je ten rozdiel?

Svet podnikania

Na svete žijú dve odlišné kategórie ľudí. Tí so zamestnaneckým myslením a tí s myslením podnikateľským. Je pritom takmer jedno, či ste zamestnanec alebo podnikateľ, spôsob akým uvažujete rozhodne. Ako 15 ročný tínedžer som vtedy urobil rozhodnutie, jedno z troch najlepších v mojom živote. Rozhodol som sa ísť cestou, ktorá je tesná a úzka. Na jej konci však čaká skutočná odmena. Vytvoriť na tomto svete veci, ktoré tu ostanú dlhšie ako my. Vždy je tu možnosť vzdať sa, ale prečo by sme to robili, kým nie sme v cieli. Človek dokáže oveľa viac ako si myslí... (to be continued)

Ako si (ne)gramotný klient hypotéku vybavoval

Už je to pár rokov, kedy štát "rozdával" byty, mladí ľudia čoraz častejsie siahajú po hypotéke. Nalejme si však čistého vína a povedzme si o hypotékach pravdu - pozrime sa na úskalia, ktoré pri úveroch na bývanie hrozia.

Vybavím si hypotéku sám

Alebo mám veľmi dobrú známu v banke B, ona mi určite nechce zle.

Toto je prvá, podľa môjho skromného názoru vážna chyba. Operácia slepého čreva je jednoduchý chirurgický zákrok. Ak si prečítate pár riadkov na internete a máte dosť ostrý skalpel, zvládnete to bez pomoci lekára. Odvážne. Rovnako ako prečítať pár riadkov na internete o hypotékach a myslieť si, že to stačí. Obrátiť by ste sa určite mali na človeka, ktorý je odborník a nepracuje (!) v banke. Tam sú často tlačení do plnenia nereálnych plánov a veľmi ťažko poradia úver v konkurenčnej spoločnosti.

- Dobrý deň, chcel by som si čo najlacnejšie vybaviť bývanie.

- To nie je problém, určite však vynechajte našu banku, chodťe tuto cez cestu do banky B a nezabudnite hypotéku vhodne skombinovať so stavebným úverom v spoločnosti C. U nás teraz nie sú dobré podmienky.

- Aha ďakujem, ste taká čestná.

V reklame povedali, že schvaľujú do 24 hodín

Za jeden deň sa rozhodne o záväzku na 30 rokov. Nie vždy platí rýchlejšia vyhráva. O úvere sa potrebujete poradiť s človekom, na ktorého máte odporúčanie, jeho rady by mali byť bezplatné a odporúčanie kvalitné. Často platí, že čím je reklama úžasnejšia, tým je produkt menej výhodný.

Ja mám ešte čas, budem to riešiť vtedy, keď to budem potrebovať

Žiaľ, pre mnoho ľudí je investícia do ich bývania tou najväčšou investíciou v živote. Ak už je to tak, či onak, úver je najdrahší produkt na trhu. Áno, najdrahší. Zjednodušený príklad hovorí, že ak si požičiam 50000 eur na 30 rokov za priemerne 5% úrok, mesačne zaplatím 268,41 eura. Teda banke vrátim po 30 rokoch 96627,6 eura. Vrátim približne dvakrát viac. Je naivné si myslieť, že terajšie úroky na úrovni troch percent tu budú navždy. Vhodnou kombináciou so stavebným sporením, sporiacim účtom, či inou pomocou dokážete ušetriť tisíce až desaťtisíce eur. Ešte stále si myslíte, že máte čas?