Skryté tajomstvá hypotéky

Stále častejšie sa stretávame s názorom, že úver by sme mali vziať na čo najkratšiu dobu. Aby sme ho čo najmenej preplatili. Je to naozaj tak?

Rozdiel niekoľko tisíc eur. V niektorých prípadoch vďaka tejto informácii neprídete o bývanie. A dá sa použiť v každej banke*.

Napríklad:

Úver: 50 000€

Úroková sadzba: 4%

30 ročná splátka: 238,71€ => celkové náklady 85 935,60€

15 ročná splátka: 369,84€ => celkové náklady 66 571,20€

Na prvý pohľad vyzerá, že úver na 15 rokov sa oplatí viac. Pretože ho menej preplatíme. Ak však poznáme „kúzlo” mimoriadnych splátok zistíme opak.

Pri každej mesačnej splátke sa suma, ktorú pošleme rozdelí. Na istinu a úrok. Z dlhu ubudne istina a banka si nechá úrok. (Napríklad 369,84€ sa rozdelí na 166,67€ úrok a 203,17 istina.)

Ak však pošleme mimoriadnu splátku v akejkoľvek výške, všetky peniaze idú na istinu. Banka si už žiaden úrok neúčtuje, ani nemôže. Ak pošleme 1000€, z dlhu ubudne 1000€.

Výhody

Veľkou výhodou je, že nemusíme platiť mimoriadny vklad. Ak chceme, môžme. Dokonca podľa toho, akú banku využívame, vieme ho platiť ročne, mesačne alebo nepravidelne.

Druhou výhodou je, že mnohým ľuďom nízka splátka umožní vziať ďalší úver. Nemusí byť na vlastné bývanie, možno kúpiť menší byt a prenajímať.

Treťou výhodou je, že ak nastane ťažká situácia (choroba, nezamestnanosť...), ľahšie nájdeme v rozpočte peniaze na menšiu splátku.

Ako je to v číslach?

Úver: 50 000€

Úroková sadzba: 4%

30 ročná splátka: 238,71€ => celkové náklady 85 935,60€

Ak každý mesiac pošleme mimoriadnu splátku 100€, na úrokoch ušetríme 16 988€. Úver splatíme o 13 rokov skôr.

Pri pravidelných 200€ mesačne ušetríme 22 935€ a úver splatíme o 18 rokov skôr.

Takýmto spôsobom sa môže človek vyhnúť nepríjemným situáciám pri splácaní úveru a reálne dokáže ušetriť niekoľko tisíc eur. V najhoršom prípade mu to môže zachrániť strechu nad hlavou.

*v prípade niektorých bánk sú podmienky obmedzené, mimoriadne vklady sa však vždy dajú realizovať k výročiu fixácie

V prípade otázok ohľadom prepočtu a nastavenia splátok kontaktujte 

Miroslav Oros

orosmiroslav@gmail.com 

+421 918 883 224 

** Vhodnou alternatívou na mimoriadne vklady je kombinácia hypotéky a stavebného sporenia (a následne úveru). Vtedy dokáže človek splatiť hypotéku ešte o niekoľko rokov skôr. Mimoriadne vklady si tak môže odkladať až kým neskončí fixácia a nízke úroky. Potom si môže požičať približne dvojnásobok toho, čo odložil. Na túto tému chystáme samostatný článok.


Prihlásiť sa na odber emailov

Ako ukázať, že si bohatý?

Skutočný príbeh. Zvoní telefón, na druhej strane sa mi ozve dievčenský hlas. Dobrý deň, som Asistentka Pána Generálneho Riaditeľa Realitnej Kancelárie KUK Reality. Sídlime v Prešove, ale sme aj v Košiciach na ulici Vymyslenej 38. Náš Pán Generálny Riaditeľ sa chce s Vami stretnúť. 

Môžeš odmietnuť? To akoby Ti zavolala asistentka prezidenta. Aj ten má menej titulov. Aj jeho asistentka menej kokce. Tak si vravím, že tomu dám polhodinu, či to stačí. Určite áno. Dohodnuté, termín potvrdený. 

Na druhý deň prichádzam na stretnutie. Pán Generálny Riaditeľ ma osobne usadí do miestnosti. Je tam len stôl, sedenie a na stole kľúče od auta. Sú tam položené akože náhodou. Riaditeľ odíde. Sedím sám a čakám. Jediné na čo sa môžem pozerať sú tie kľúče, keďže tam nič iné nie je. Nemecké auto drahej značky. Premýšľam ako sa tam dostali. Kabát je v inej miestnosti, taštička tiež. Chýba mi už len otázka, či postrážim tie kľúče. A či som si ich všimol.

Viem, že ich to školia. Polož si kľúče na stôl, aby to bolo vidieť. Viem, že sa tešíš, keď si kúpiš auto na spotrebák plus leasing a môžeš ho všetkým ukázať. Bohatstvo sa však meria inak. 

"Pýcha má miesto v hlave len vtedy, keď je hlava prázdna."

Stretnutie o ničom. Na otázku, či nechcem pracovať ako realitný maklér odpovedám nie. Aj napriek tomu si vypočujem 25 minútovú prezentáciu o tom, ako pracuje realitný maklér. Stratený čas. Keď znova odmietam, dostávam otázku, kedy sa ZAJTRA stretneme. Odpovedám, že naše podnikanie nemá prienik a že to nemá zmysel. Na to dostávam znova otázku: Tak kedy zajtra? Znova odpovedám nie. Cítim napätie, ktoré nie je príjemné ani mne, ani Pánovi Generálnemu Riaditeľovi KUK Reality. Ešte si vypočujem, aký som lúzer, keďže odmietam takú ponuku a odchádzam. Stretnutie trvalo 40 minút a Pán Gen... ... ... ... ... chcel ešte 30 minút pokračovať. 

Prečo o tom píšem? Chcem Ťa povzbudiť, ak sa Ti darí menej a ešte nemáš drahé auto. Ak nemáš drahé hodinky, ktoré by si ukazoval iným. Vzácnejšie je totiž etické a slušné podnikanie a to sa robí inak. Pretože bezcenné hodnoty, ktoré sa dnes tak silno nosia nie sú hodnoty, ktoré Ťa urobia šťastným. Plním si v podnikaní aj naše rodinné ciele, no väčšiu radosť mi urobí zákazník, ktorý vďaka nám ušetrí tisíce eur. Spolupracovník, ktorému sa zmenil život a stal sa slobodným od zamestnania. Človek, ktorý sa z nuly vypracoval na odborníka a je čestným mužom. 

Skutočné hodnoty nie sú hodinky od firmy, ktoré ukazuješ a malomeštiansky Slovák Ťa obdivuje. To, či šíriš okolo seba radosť a či má Tvoje podnikanie pridanú hodnotu je oveľa viac. 

To je tá "cesta, ktorá je dôležitejšia ako cieľ". Auto je len kopa plechu. 

Veď slovo bohatý skrýva 3 ďalšie krátke slová. Boh a ty. 

Firma, ktorá prežije

9 z 10 firiem neprežije prvých 5 rokov podnikania. Po ďalších 5 rokoch znova skončí 9 z 10 firiem. Prečo je to tak? Kto spravil chybu? A akú? Na začiatku je to silné nadšenie, úžasný nápad, chuť podnikať. Po pár rokoch sa zmenia...na boj o prežitie.

Podnikanie je spôsob života. Pre mňa cesta, na ktorú ma nepripravili rodičia, ani škola. A pravdepodobne ani teba. Miestami potrebuješ zabudnúť všetko, čo vieš a začať znova.

Ako keď bežíš maratón

Tréning bolí, svaly stvrdnú, topánky otlačia, no v hlave si prehrávaš film o tom, ako prebiehaš cieľom. A nepotrebuješ potlesk publika. Ani medailu. Nakoniec ani tie peniaze nebudú takou odmenou ako to, že si sa nevzdal a dobehol si. 

Tréning

Predtým, než som sa pustil do podnikania som si myslel, že môj jediný problém je, že nemám kapitál. Často to počúvam. To je ako by som povedal, že si kúpim bežecké topánky a môžem ísť pretekať. O tom ako funguje trh, ako niečo predať, čo s konkurenciou som nevedel nič. Môžeš si prečítať ako máš bežať, ako máš dýchať, kedy sa treba napiť. Keď sa však rozbehneš, všetko je zrazu inak.

Nepúštaj sa do podnikania. Nerob to, keď nie si pripravený na mozole a svalovku. Keď nie si trochu blázon, ktorý sa rozbehne keď všetci okolo len chodia. Môžeš si aj ublížiť.

Ak však chceš zažiť neopakovateľný pocit, že si poctivo a čestne zabehol pretek a v cieli sa pozrieť na krásnu cestu, počas ktorej si chcel skončiť milionkrát, tak BEŽ. 

(príspevok napísaný pri príležitosti prednášky s rovnakým názvom - vo Coworkingu Co-šicke dňa 11.11.2015)
Udalosť tu

Miroslav Oros

orosmiroslav@gmail.com

+421918 883 224

Prečo sa oplatí investovať do seba

„Viem, že nič neviem.” Sokrates. Predstav si, že by si vedel o peniazoch viac ako vieš. A zistil by si, že to, čo si sa naučil ti ukáže, že toho, čo nevieš existuje ešte oveľa viac. 

Polovicu života strávime v práci, mnohí často kvôli peniazom. Venujeme však minimum času tomu, aby sme im rozumeli. Samozrejme keby sme sa o financie nezaujímali, ani by sme nezistili, že sa to dá urobiť lepšie. No je lepšia sladká nevedomosť? Priemerná hodinová mzda na Slovensku je menej ako 5 eur. Do našej finančnej gramotnosti nám stačí investovať 3 hodiny týždenne na to, aby sa ukázali niekoľkotisícové výsledky. Naozaj je dobré ignorovať túto oblasť vzdelávania?

Urobím to zajtra

Áno, viem, že by som mal začať riešiť moju finančnú budúcnosť. Viem, že čím neskôr začnem, tým je to pre mňa horšie. No práve teraz nemôžem, pretože... Ľudia do 25 rokov tvrdia, že sú ešte príliš mladí a chcú si užívať. Majú pravdu. Ľudia od 25 do 35 rokov si práve založili rodinu a začali splácať hypotéku. Ťažko si nájdu čas, je to tak. Stredná generácia od 35 do 45 rokov mení auto, ide do lepšieho bývania, či rieši deti v škole. Bývanie a deti sú predsa dôležitejšie ako peniaze! Aj tak peniaze kazia charakter. Po 45 roku života, no pred 55 rokom opúšťajú naše deti rodinu a konečne môžme mať čas na seba. Ten treba využiť a po 55 roku si povieme, že už je času málo a neoplatí sa učiť nové veci. Najkrajšie na tom všetkom je to, že celú dobu má človek pravdu. Keď tomu uverí, že to tak je.

Vaše nové hobby

Učiť sa reči peňazí. Spoznávať, čo sa s nimi deje a ako fungujú pre zabezpečených ľudí. Ktoré rozhodnutia sú správne a ktoré nie. Začať neskoro nie je hanba. Hanba je nezačať. Akú prácu mám robiť? Je premňa teraz lepšie byť zamestnanec, na voľnej nohe alebo podnikať? Musí byť dlh banke vždy zlý alebo sa na ňom dá aj zarobiť? Čo mám robiť, aby o mňa bol na trhu práce záujem a nemusel som si prácu hľadať?

Niekto rád sleduje správy v televízii, druhí si zapne hru a postúpi do ďalšieho levelu. Alebo sa učí cudzie jazyky, aby si našiel uplatnenie. Pár z nás sa učí jazyk, ktorým hovorí naša peňaženka a robí konkrétne kroky, aby sa mala lepšie.

Nechcem tým povedať, že peniaze sú dôležitejšie ako rodina, bývanie, deti alebo vzťahy. Sám si to nemyslím. No mnoho ľudí dnes spadlo do pasce a stali sa otrokmi peňazí len preto, že sa v škole ani nikde inde nenaučili ovládať svoje príjmy a výdavky. Často počujem ako domácnosti od krachu delí len jedna výplata. Ako zlé dlhy zviazali živiteľom rodín ruky tak, že v práci prichádzajú o zdravie.

Najlepšou reakciou je šíriť toto posolstvo ďalej, rozniesť slová a vykonať činy všade okolo nás. Zúčastňovať sa seminárov na tieto témy a stretávať sa s ľuďmi, ktorí uvažujú podobne. Zapisovať si príjmy a výdavky a vyhnúť sa rečiam o tom, ako sa to nedá a prečo to v našej krajine nefunguje. Pretože pravda, ktorá mrzí, je lepšia ako lož, ktorá potešuje.