Rebríček 5 najčastejších chýb pri hypotéke

Dnes sa pozrieme na najčastejšie chyby pri výbere hypotéky. Môj názor je, že najlepšie je nemusieť brať žiadnu hypotéku, no už keď sa to chystáš urobiť, existuje pár pravidiel, ktoré je dobré dodržať. Hypotéka - z francúzskeho mortgage- znamená dohoda až do smrti. Ak nechceš, aby to bol Tvoj prípad, venuj pár minút nasledujúcim riadkom. 

5. miesto - riešenie "na poslednú chvíľu"

Mnoho ľudí rieši hypotéku na poslednú chvíľu. Často sa mi stáva, že sa rozprávam s niekým, kto povie, že zatiaľ nerieši otázku bývania, že keď to bude aktuálne, tak sa nad tým začne zamýšľať. Prekvapený ostávam, keď sa dozviem, že to bude už o rok. Hypotéka je záväzok, ktorý treba plánovať v dostatočnom predstihu, aj keby to malo byť 5 rokov dopredu. Včasnou prípravou môžete ušetriť aj viac ako 10000€.
Okrem toho, že by sa takéto rozhodnutie malo riešiť v predstihu, tak by sme sa mali starať o úver aj počas jeho trvania. Zobrať hypotéku a 30 rokov nič neurobiť by bolo veľmi drahé. 

4. miesto - najlepšia hypotéka je tam, kde mi chodí výplata

Nevravím, že to tak nebude. No vo väčšine prípadov to tak nie je. Stretávam sa s tým, že ľudia nerozmýšľajú. Ty možno takých nestretneš, no naozaj existuje skupina ľudí, ktorí sa vyberú do "svojej" banky a vybavia si dohodu až do smrti. Na počkanie. Veď pracovníčka v banke bola milá určite mi nechce zle. 

3. miesto - dokážem si to vybaviť sám

Na Slovensku nebolo nikdy málo odborníkov na všetko. Sám zvládnem prácu, ktorú robím, no ak si mám opraviť auto, nezačnem to študovať, ale zaplatím odborníka. Pretože to stojí menej peňazí. Menej peňazí, ako keby som sa mal naučiť všetko, čo potrebujem a potom ešte niečo pokaziť. Vo finančníctve existuje služba, za ktorú sa neplatí a nezávislý odborník by Ti mal vedieť jednoducho vysvetliť postup a navrhnúť riešenia. Pozor na takzvaných odborníkov, riadil by som sa referenciami z okolia. Nič nemôže byť presnejšie. 

Ak človek začne vybavovať hypotéku sám, často si nepozrie všetky možnosti, nedozvie sa negatíva tej ktorej banky. Neprečíta si veci, ktoré sú v zmluve medzi riadkami. Často chybuje aj v tom, že si myslí, že najnižší úrok sa automaticky rovná najlepšej ponuke. Nie vždy je to pravda.
Keď potrebujem vytiahnuť zub, idem k takému zubárovi, ktorému dôverujem. Alebo mám druhú možnosť - vezmem "Zdravovedu" a naštudujem si potrebné detaily. Kliešte, narkóza, pohár vody. Veď to zvládnem aj sám, či nie?

2. miesto hypotéka bez poistenia

Často diskutovaná téma. Veď ručím bytom. Alebo už mi neostali voľné peniaze. Poistenie má slúžiť na to, aby som dokázal zaplatiť splátky aj keď nemám príjem. Či už z dôvodu úrazu alebo choroby. Zabudnite na bankopoistenie - úrazy sú tam často kryté až od 70%, obsahuje veľa výluk a je drahé. Banky sú tu na úvery, poisťovne na poisťovanie. Nie naopak. 

Ak človeku vypadne príjem, splátku musí aj naďalej platiť. Za nie veľkú sumu si dokáže klient zabezpečiť, že ak mu vypadne príjem, bude vedieť splácať nielen hypotéku, ale aj bežné výdaje. Nie je to drahé. Exekútor je drahší. A ak mu na poistenie neostali prostriedky, urobil chybu, ktorá sa v našom rebríčku dostala na prvé miesto. 

1. miesto neschopnosť splácať

Ľudia idú na doraz. Môžeš dávať 300€ mesačne, tak si kúpiš byt, kde bude splátka 300€. Na začiatku si vysmiaty, nové bývanie, konečne vlastné...síce nie celkom Tvoje. V liste vlastníctva je Tvoje meno, no je tam zapísaná ešte jedna inštitúcia - tá, ktorá Ti požičala. Ak vždy tvrdíš, že je to Tvoje, skús na pol roka prestať platiť splátky. 

Ak si požičiaš 50000€ za 4% úrok, na 30 rokov, splátka bude 238,71€. Ak ideš na doraz, po skončení fixácie banky prehodnocujú úrokové sadzby a splátka môže ísť hore(aj dole). Ak sa úrokové sadzby dvihnú na 6%, splátka bude 299,79€. Môžeš povedať, že zmeníš banku, otázka však je, aké budú úroky tam. To nevie nikto. Teoreticky môže byť splátka ešte omnoho väčšia. Človek by mal ísť do úveru s dostatočnou rezervou.
Štátny príspevok pre mladých je skvelá vec, ušetrí okolo 70€ mesačne. Je však možné, že to skončí aj skôr ako za 5 rokov. Nevravím, že sa to stane, no každý by mal byť schopný platiť dlh aj bez príspevku.
O tom, či človek ide na doraz je dobré sa poradiť, určite to však môžte tušiť aj sami.


Peniaze tu nie sú na to, aby sme boli ich otrokmi. Verím, že tento článok pomôže šíriť osvetu v oblasti, kde to všetci potrebujeme. V prípade otázok ma kontaktujte na mail orosmiroslav@gmail.com.

Miroslav Oros, orosmiroslav@gmail.com, 0918883224

Nepopulárne pravidlá bohatstva - časť 1.

Majetok boháča je jeho pevným mestom, skazou slabých je ich chudoba. Dnes sa dotknem témy, ktorá pre mňa v minulosti spôsobovala pocit akoby ste škrabali nechtami o tabuľu. Budeme sa rozprávať o nezištnom dávaní. O tom, prečo je dôležité a prečo po tom ako dáš, môžeš mať v skutočnosti viac ako si mal predtým, než si to urobil. Bez ohľadu na to, či si pri peniazoch alebo bojuješ s dlhmi. 

Osobná skúsenosť

Mnoho múdrych kníh, ktoré som čítal písalo o dávaní. Poviem pravdu, bol som lakomec a málokedy som to urobil. Čítal som o dávaní v Biblii. Robert Kiyosaki v knihe "Bohatý otec, chudobný otec" píše, že bohatý otec bez ohľadu na to, či sa mu darilo alebo bol v chudobe, vždy daroval jednu desatinu toho, čo zarobil. Potom prišiel zlom aj u mňa a aj vďaka mojej manželke sa mi zmenilo srdce. Máme spoločné financie, tak sme začali dávať, nezištne. Prvá osobná skúsenosť mi však navždy ostane v pamäti. Stretol som človeka, ktorý potreboval pomoc. Nie veľkú, ale predsa. Ignoroval som ho, mal som plnú hlavu jedného dôležitého jednania, kde som urobil prácu a čakal na uzavretie obchodu, no všetko nasvedčovalo tomu, že sa obchod neuskutoční. Ten človek to nemohol tušiť, no znova mi prišiel do cesty a povedal som si, že mu pomôžem. Konkrétnou sumou peňazí. Nedával som lebo som nevedel čo s peniazmi, proste som cítil, že to mám urobiť. Stalo sa a desať minút na to mi volal zákazník a z obchodu, ktorý už nemal byť sa stal jeden z najväčších, aké som doteraz urobil. A toto nebola jediná "náhoda". 

Zmena pohľadu na peniaze

Vo chvíli, keď sa dávanie stane súčasťou tvojho hospodárenia s peniazmi pochopíš, že peniaze sú len myšlienka. Už to, že tento článok čítaš na internete pravdepodobne znamená, že si na tom dosť dobre. V porovnaní so zvyškom sveta, neporovnávaj sa so švajčiarskym bankárom. Peniaze v skutočnosti majú len tú hodnotu, ktorú im pripíšeš. Sú mamonom aj pre chudobných, aj pre bohatých - ak nepochopili ako ich používať. Každý chudobný, ktorý kričí, že všetci boháči sú podvodníci a že by mali rozdať čo majú, aby mali aj chudobní - nepochopil. Keď si myslíš, že to, že je niekto bohatý spôsobí, že ty si chudobný, tak ma to mrzí. Tak to nefunguje. Aj napriek tomu, že televízne noviny vytvárajú ten dojem.
Keď človek začne dávať, zlomí sa v ňom lakomosť. Zadupe ju niekoľko metrov pod zem a vymení sa za mnoho dobrých skrytých vlasností.

Ryba alebo udica? 
Dávať treba nezištne. Ak sa človek na dávanie pozerá s tým, že čaká väčšiu odmenu, tak nehovoríme o dávaní, ale o podnikaní. Nie vždy však pomoc padá na úrodnú pôdu a častokrát môže človek tým, že niekomu pomôže v skutočnosti poškodiť. Niektorí ľudia nepotrebujú rybu, ale udicu. Ak zamnou príde môj rovesník, zdravý a bez práce... alebo zamestnaný, že všetko minul a potrebuje požičať do ďalšej výplaty 800€... potrebuje udicu, nie rybu. Naučiť sa rozumieť peniazom, začať robiť prevenciu, nie liečbu, nastaviť si príjmy a výdavky. (Viac aj tu)
Iné to je, ak človek nemá možnosti. Takých ľudí je mnoho, zdravotný stav im nedovolí, štát v ktorom žijú nedáva možnosť a podobne. Ak žiješ na Slovensku a smútiš ako sa tu máme zle, prejdi sa kúsok na Ukrajinu alebo do Indie, do Afriky. Sú u nás nízke dôchodky? Existujú krajiny, kde žiaden nie je. Vysoká nezamestnanosť? Aj napriek tomu je tu mnoho možností ako si človek môže zarobiť nadpriemer čestným spôsobom. Zlá zdravotná starostlivosť? Za mnoho vecí neplatíme a stoja obrovké sumy. Naozaj je na Slovensku tak zle? Šťastie sa nehľadá zmenou práce, ani zmenou regiónu, kde žiješ. Šťastný človek bude, ak nájde zmysel toho, prečo je na tomto svete.

Osobne verím, že jedným z nevyhnutných krokov k bohatstvu je dávanie. Pomáhať však vôbec nie je jednoduché. No je to krásne. Zbavíte sa otroctva peňazí a získate motiváciu uvažovať nad tým, ako môžete pomôcť ešte väčšiemu množstvu ľudí.

orosmiroslav@gmail.com

poznámka - neodporúčam vziať úver na to, aby človek mohol darovať, dávať máme vlastné zdroje, nie cudzie

Miroslav Oros, orosmiroslav@gmail.com, 0918883224

Kto sa teší na piatok?

Na úvod článku chcem povedať, že už mám dosť počúvania toho, ako je pondelok strašný a ako celý týždeň ľudia čakajú na piatok. Je minimálne hlúpe, že sa opakujú každých 7 dní neustále reči o tom, ako je pondelok na vine. Nie je. Problém je niekde úplne inde a čakať, že sa vyrieši sám je naivné. 

Einstein definoval blázna.

Verím, že tento článok nie je o Tebe. A že nepatríš do kategórie tých, ktorí týždeň čo týždeň plačú, že prišiel deň blbec, že spia v práci s pohľadom sfingy a nosia tričká, kde pondelok pomenúvajú škaredými menami. Ak by si však predsa len niekoho takého poznal, pošli mu prosím tento článok. 

Najväčšia sociálna sieť na svete nájde 4 komunity, ktoré milujú piatok a v každej je veľké množstvo fanúšikov. Pondelok má jednu skupinu, v ktorej sú štyria ľudia. Pýtam sa preto nahlas: Čo sa stalo? A je náš život naozaj o tom, že celý týždeň máme čakať na piatok a sobotu a potom smútiť, zopakovať to 52 krát v roku, 70 krát za život? Dávať si piatkový reset sa pre mnohých stalo zvykom, jedným svetlým momentom v živote. Smutné. Einstein definoval blázna: "Robiť dookola tú istú vec a očakávať iný výsledok." A mal pravdu.

Čo treba zmeniť?

Človek je bytosť slobodná. Sami sa môžme rozhodovať čomu budeme v živote veriť, aké hodnoty budeme vyznávať. Či vôbec nájdeme zmysel toho, prečo sme na tejto zemi. Bez servítky na ústach vždy poviem, že piatkové žúry to nie sú. Ak sa celý týždeň, keď chodíš do práce tešíš na piatok a neznášaš pondelok, problém nie je v pondelku. Ale v práci ktorú robíš. Zameriam sa teraz len na časť finančnú, pretože o tom je tento blog. Asi nikoho nenútili podpisovať pracovnú zmluvu s vyhrážkou a priloženou zbraňou k hlave. Väčšina podpísala dobrovoľne a s radosťou. Začiatky sú vždy skvelé, noví kolegovia, nové skúsenosti, prvá výplata, po tretej výplate prvý úver... Získavaš nezávislosť, aspoň tak to vyzerá, no v skutočnosti strácaš slobodu. Predal si ju za 800€ mesačne, zmieril si sa s tým, že máš nárok na cca 25 dní dovolenky ročne a že o nich nie vždy rozhodneš ty. Nevravím teraz o kategórii ľudí, ktorí majú radi svoje povolanie, šéfa aj odmenu. Tí sú úspešní a v mojich očiach šťastní a vôbec to nie je článok o nich. Píšem o tých, ktorí sa stále sťažujú, no nič s tým nerobia.
Keď pracujem ako predavač v obchodnom centre a hľadám zmenu, nemám sa pokúšať ísť robiť predavača do iného obchodného centra. Ak som programátor, tak zmena z jednej firmy do druhej tiež neurobí zázrak. Na začiatku áno, ale dlhodobo budem tam, kde som bol. Ak chce človek prijať zmenu, musí zmeniť kategóriu. Zo zamestnanca podnikateľom, zo živnostníka vlastníkom systému. Nie je to zmena ľahká, lebo jej napodstatnejšia časť sa odohráva v hlave. Človek sa učí inak uvažovať, inak rozprávať, meniť usporiadanie svojho času. Sám som touto zmenou prešiel a povzbudzujem Ťa, aby si to skúsil. Prihlás sa do nejakého kvalitného vzdelávacieho systému, skús podnikať v štrukturálnej firme, nauč sa obchodovať. Ak si myslíš, že máš vysokú školu a nepotrebuješ sa učiť, máš určite pravdu. Aj moje ego trpelo, keď som sa učil veci, ktoré sú pre zarábanie peňazí nutné.

Sloboda
Sú dva hlavné dôvody, ktoré ma viedli k týmto myšlienkam. Prvý je sloboda. Skutočnosť, že najcennejšia investícia v živote- čas je v mojich rukách. Nepočítam pondelky a piatky, ak potrebujem byť s rodinou, tak to urobím. Prajem každému, kto sa dočítal až sem, aby to mohol urobiť.
Druhým dôvodom je pomoc ľuďom. Možnosť ukázať aj tomu, kto si vôbec neverí, že má na to, aby sa v ňom zapálila iskra, z ktorej založí oheň. A že môže ujsť stereotypu každodennej práce, v ktorej by mnoho vecí chcel zmeniť.
Prajem Ti, aby si čím skôr našiel vnútornú motiváciu tešiť sa zo života, nielen v piatok. Zažiť radosť z toho, že pomáhaš ľuďom vo fyzickej, duchovnej aj psychickej oblasti a že máš v živote skutočnú slobodu.

Miroslav Oros, orosmiroslav@gmail.com, 0918883224

Bol u mňa kamarát a toto mi predal

Tento článok som sa rozhodol napísať preto, lebo mám pocit, že je potreba niečo vykričať do sveta financií. Píšem pre tých, ktorí klamú, zavádzajú a robia zlé meno poctivým finančníkom. Budeme hovoriť o niečom, čo mnoho ľuďom už urobilo vrásky na čele a rozhádalo aj dobrých známych. Nie preto, že by to vo svojej podstate bolo zlé, ale preto, že to ostalo nepochopené a zle vysvetlené. Pozrieme sa na najčastejší spôsob šetrenia na dôchodok - investičné životné poistenie. 

Na čo si dať pozor

Napíšem to bez servítky- existujú malé skupiny predajcov, o ktorých je ale veľa počuť. Ponúkajú sporenie v "zaručených" fondoch, ktoré investujú do Ruska, Brazílie, ázijských tigrov, levov a rastú tak rýchlo, že sa to ani do grafu nedá nakresliť. A vždy len rastú, ak by náhodou klesali, tak to je len predzvesť toho, že príde niečo úžasné, len treba počkať. Väčšinou dva roky, lebo toľko trvá kým ručia svojou províziou. Po dvoch rokoch môžeš samozrejme všetky peniaze vybrať. V tomto okamihu prichádza vytriezvenie zo zlého sna - po dvoch rokoch tam peniaze na výber ešte nie sú a ty sa cítiš podvedený. Možno si aj bol. 

Takže si povedzme, čo nikdy nie je pravda o investičnom životnom poistení. 

1. Po dvoch rokoch môžme všetky € vybrať. 

   - Žiadne tam nebudú, zmluva je na dlhodobé sporenie

2. Máš tam garantovaný 5,6,7,8% úrok

   - Prečítaj si, čo je v zmluve. Garantované úroky v investičnom poistení sa pohybujú niekde pri 3%, väčšinou tam však vôbec nie sú. 

3. Naše fondy dlhodobo nemôžu klesať. 

   - No, žiaľ, môžu. Ak by nemohli, bolo by to zagarantované v zmluve. Naozaj sa môže na konci stať aj to, že vyberieš menej ako si tam vložil. A áno, môže tam byť aj o 40% menej. Tým nevravím, že sa to stane. 

4. Minulé výnosy

   - To je síce skvelé, že v minulosti sa robili krásne výsledky, no pravda je niekde inde. Často tie fondy, ktoré robili stratu sa premenujú, zlúčia, aby nezavadzali a aby tam boli len tie, ktoré "šľapali". Proste ich spoločnosť skryje. 

Produkt nie pre každého

Tým, čo som písal hore nechcem povedať, že by bol produkt zlý. Nie je však vhodný pre ľudí, ktorí nie sú ochotní podstúpiť riziko. A takisto by som ním neriešil úplne všetko a nedal by som tam každý voľný peniaz. Vo svojej praxi som sa dostal ku klientom, ktorí mali po pätnástich rokoch v šetriacej zložke približne polovicu toho, čo do nej vložili. Ak nie si ochotný zažiť na konci sporenia túto chvíľu, nie je to pre Teba najvhodnejší produkt.
Ešte jeden krátky výpočet- ak máš vo fondoch 10000€ a klesnú za rok o 20% máš 8000€, však? No a po roku smoly príde rok rastu a fondy stúpnu o 20%. Hodnota Tvojho účtu nebude 10000€, ale len 9600€. Žiadne € nezmizli, proste 20% z menšej sumy je vždy menej. Platí to aj keby najprv stúpli o 20% a potom klesli. Zaujímavé, však?

Pre koho áno
Ak vieš o tom, že sa Tvoje peniaze investujú a si ochotný prijať aj pokles hodnoty účtu, nie sú to jediné odložené peniaze a rozumieš tomu, čo sa môže stať, je to pravdepodobne jedna z možností, ktoré môžeš využiť.
Verím, že aj tento článok pomôže rozšíriť osvetu pre bežných ľudí, ktorí sa často stanú obeťou nesprávnej kúpy. Najväčší smútok mám, keď sa dozviem, že školitelia na veľkých fórach hovoria o investičnom životnom poistení ako o produkte, ktorý rieši všetko, ktorý môžeš použiť po 2,5,7 rokoch, kde je všetko garantované. Ty už dnes vieš, že to tak nie je a ak spoznáš niekoho, kto bude tvrdiť opak, rád sa s ním stretnem a povieme si niečo o serióznom podnikaní a skutočnej pomoci ľuďom.

Miroslav Oros, orosmiroslav@gmail.com, 0918883224

Kam sa podel môj dôchodok

Problém, pred ktorým radi zavrieme oči. Je to ešte ďaleko. Nedožijem sa. Veď štát sa postará a ostatné výhovorky nepomáhajú. Hovoríme o dôchodkoch, teda o peniazoch, ktoré človek potrebuje, keď už nevládze alebo nechce pracovať. Kedysi to bolo jednoduché- rodilo sa veľa detí a bolo málo dôchodcov, takže stačilo, že tí, ktorí pracujú zaplatili odvody. Z tých odvodov potom sociálna poisťovňa vyplatila peniaze ľuďom, ktorí boli na dôchodku. Prečo to už nefunguje? A čo s tým treba urobiť? 

Populácia starne

Moji starí rodičia mali toľko súrodencov, že sa nevošli na jednu spoločnú fotku. Preženiem, keď s malou dávkou humoru napíšem, že ani ich rodičia nevedeli, koľko ich presne je. Dnes rodina často "z ekonomických dôvodov" má jedno, možno dve deti. Preto štát nestíha a ani nebude. Priemerná mesačná mzda na Slovensku za rok 2012 je 805€, priemerný dôchodok len 389€ a rozdiel sa stále zväčšuje. Preháňali by sme, ak by sme tvrdili, že na vine je Fico alebo Dzurinda. Je to situácia, ktorá sa (ne)rieši na celom svete. Spoliehať sa na to, že sa štát postará alebo sa nedožijem, či nebudem potrebovať peniaze je minimálne odvážne.

Riešenie číslo 1 - firma
Firma, ktorá prežije. Áno, čítate správne, aj takto sa dá vyriešiť dôchodok - vybudovaním spoločnosti, ktorá bude fungovať aj bez toho, aby ste v nej aktívne pracovali. Systém, ktorý buď vygeneruje príjem na dôchodku alebo sa dá pred dôchodkom predať a z peňazí za predaj "dožiť". Existujú 3 možnosti, ako sa to dá dosiahnuť: vlastný systém, ktorý si vymyslíme a nájdeme cestu sami, franšíza alebo štrukturálna firma.
Vlastný systém má nevýhodu v tom, že nie každý človek musí mať schopnosti na to, aby to dokázal, stretneš sa s korupciou, zbytočnou byrokraciou alebo na trh príde hráč s veľkým kapitálom a ak ho ty nemáš, môžeš zavrieť. Aj napriek týmto problémom poznám ľudí, ktorí to dokázali.
Zvyšné dva spôsoby sú jednoduchšie, pretože tam už niekto systém vymyslel, Tvojou úlohou je už len ho zopakovať. Vo franšíze si za systém zaplatíš. V štrukturálnej firme budeš musieť prežiť ťažší začiatok. Všetky tri spôsoby sú však možné a každá originálna výhovorka, prečo sa na to nehodíš Ťa môže stáť budúcnosť.

Druhá možnosť - odkladať si
Nadobudnúť počas života majetok. Buď si naspor dostatočnú sumu alebo kúp 2-3 nehnuteľnosti, ktoré sa dajú prenajať. Nasporiť si dostatočnú sumu neznamená, že stretneš úžasného predajcu investičného životného poistenia, ktorý do kalkulácie výslednej sumy napíše, že sa Tvoje peniaze budú každý rok zhodnocovať 8% úrokom. Nereálna fikcia. Napíšem o nich zvlášť článok, teraz poviem len to, že na dôchodku rátaj len so sumou, ktorú máš minimálne v zmluve garantovanú.
Koľko zhruba potrebuješ? Jednoduchá matematika, peniaze sa dajú zhodnocovať zhruba infláciou, takže nerátam zhodnotenie - mesačne na dnešné pomery, ak si chceš pridať 500€, žiť z toho na dôchodku 10 rokov, potrebuješ mať nasporených 60000€. Čiže mesačne 40 rokov odkladať 125€(125x12x40=60000€). Napríklad, začneš ako 25 ročný a v 65. roku života máš pripravené peniaze na 10 rokov dopredu. Kto si však odkladá mesačne 125€ po dobu 40 rokov, však? Lepšie však menej ako vôbec. Aj tu by som sa však poradil s odborníkom.

Tretia možnosť - deti
Na záver jedna perlička, ktorá by dokázala rozlúsknuť to, nad čím si politici, odborníci a ľudia lámu hlavu. Ak by sme dokázali mať každý z nás približne viac ako 9 detí, na dôchodky by znova bolo. Táto generácia by však musela začať v dospelosti pracovať a platiť odvody. Problém prichádza preto, že nie je veľa rodín, ktoré si dnes môžu taký počet detí dovoliť, dať im vzdelanie a museli by sme to urobiť úplne všetci.

Ako riešite dôchodok vy?
Ak máte ďalšie postrehy, názory a nápady k článku, rád uvítam Vaše reakcie na orosmiroslav@gmail.com

Miroslav Oros, orosmiroslav@gmail.com, 0918883224