Požič mi 10€, zajtra vrátim

Ponuky rôznych bánk aj nebánk na prenesenie si svojho úveru sa hrnú z každej strany. Je to preto, že klesli úroky. Mnohí ľudia na tejto informácii prerobia tisíce eur. Najčastejšie tí, ktorí nič neurobia a povedia si, že pôžičku zvládajú platiť tak ako je nastavená teraz. Druhá skupina ľudí sú tí, ktorí si úver prenesú, ale nevýhodne. Kedy sa to teda oplatí a kedy nie? 

Úroková sadzba

Je to číslo, na ktoré klienti pozerajú najčastejšie. Čím menej, tým lepšie. Samozrejme s výnimkami - poplatky za poskytnutie, poistenia (mnohokrát predražené), dvojaký úrok, poplatky sa predčasné splatenie, poplatky za mimoriadne splátky, je toho celkom dosť. Chybou je si myslieť, že sa stačí pozrieť na RPMN. Vôbec nie, takmer každá banka ho udáva podľa iných pravidiel. 

Doba splácania

Vždy najdlhšia možná. Keď chcete ušetriť na preplatení. Áno, je lepšie platiť malú splátku a pravidelne urobiť mimoriadny vklad ako si nastaviť splátky vysoké. Je to kvôli tomu, že keď urobíte mimoriadny vklad, neplatíte zaňho žiaden úrok, zatiaľčo splátka je vždy rozdelená na úrok a istinu. Chybou je preto nastaviť si úver na 3 roky, lebo na prvý pohľad preplatíte menej. 

Príklad:

Ján Cashmon si vzal úver na bývanie 50 000€ za úrok 4,5%(25 rokov) a potom si vzal úver na auto 10 000€ za úrok 9%(10 rokov). Dohromady spláca 278€ a 127€ = 405€

Ak by si úver spojil a znížil úrok, môže platiť 253€ mesačne, na 30 rokov. Samozrejme, že nechce platiť úver 30 rokov, lebo by viac preplatil. 150€, ktoré mesačne ušetrí použije na mimoriadne splátky. Ak tak urobí, zbaví sa celého úveru po 15 rokoch a 6 mesiacoch! Celkovo tak vráti 75330€. 

Ak by ostal sedieť a nič nerobil, vrátil by 98577€. Pri rovnakej splátke sme tak ušetrili: 

viac ako 23000€!!!

(pri refinancovaní úveru sa určite poraďte s nezávislým odborníkom)

Pri požičiavaní však platí základné pravidlo, ktoré je vždy nad všetkými týmito. Keď si za požičané peniaze kupujem niečo, čo ma o peniaze ďalej oberá, tak je úplne zle si vôbec požičať. Mnoho mladých ľudí si kúpia auto krátko potom, ako začnú pracovať... potom volajú kamarátom a chcú požičať 10€ do výplaty:)

Miroslav Oros, orosmiroslav@gmail.com, 0918883224

Ako dať zarobiť banke čo najviac

Banky fungujú jednoduchým spôsobom. Príjmu od ľudí peniaze a tie potom požičiavajú. Pozrieme sa na to, ako ich môžme čo najviac podporiť, aby sa náhodou nemali zle a nehrozilo, že zarobia na našich peniazoch maximum. Alebo naopak?

Zámerne píšem ironicky. Už mám dosť tej holubičej povahy Slováka, ktorý si požičia peniaze a čaká. Nechá sa unášať trhom a pravidlami banky. 30 rokov dokáže ničnerobením prerobiť tisícky eur a pri mesačnej splátke si len smutne povzdychne. Alebo zvláda a tak si povie, že načo si bude komplikovať život. Šťastná to banka, keď má takých klientov. 

Čo s nami robia

Osobná skúsenosť. Mal som hypotéku v banke, kde som klientom 11 rokov. Poznajú moju históriu, vidia každučký pohyb na účte. Ročný pohyb na účte rastie každý rok, som VIP klient (o tom, čo to je VIP klient a aká je to manipulácia tiež niekedy napíšem blog), hypotéka splácaná vždy načas. Pri výročí fixácie som dostal VIP ponuku. Bola o celé jedno percento vyššia ako v cudzej banke, ktorá ma nepozná. Bez poplatku som za veľkého protestu riaditeľa pobočky odišiel. V čistom som ušetril 1800 eur, za obdobie, kým mi znova nebudú chcieť zmeniť úrok. Ale potom odídem ešte raz. Doba vybavovania nepresiahla 4 hodiny práce. 

Za vernosť ste potrestaní. Podobne ako to zvykne byť u mobilných operátorov. Ale nečudujem sa. Pretože kým si neuvedomíme, že 1+1=2, banky nezmenia správanie. Ľudia si vezmú úver, či je to spotrebák, nebankovka alebo hypotéka a v 90% prípadoch s ním neurobia nič počas celej doby splácania. 

"Ja chcem mať kľud."

"Mám tam osobnú finančnú poradkyňu, určite mi nechce zle."

"Veď mám u nich účet x rokov, aj moji rodičia tam mali účet, musí to byť predsa najlepšie."

Nepochybujem, že je taký biznis výhodný. Nie však pre teba, ale pre banku! 

Jednoduchý vzorec

Keď platíš úver s úrokom 5% a môžeš mať 3%, ušetríš. Stačí odkontrolovať poplatky a háčiky, odporúčam využiť nezávislého profesionála a pozrieť sa na to, koľko budeš splácať a koľko budeš dlhovať po roku, po dvoch, po piatich. Keď máš tých úverov viac, je to zložitejšie, ale s najväčšou pravdepodobnosťou ušetríš ešte viac. 

Priprav sa na tlak, že keď budeš odchádzať zo svojej najlepšej dlhoročnej banky, posadia si ťa a vysvetlia ti, ako si pre nich dôležitý a prečo sa ti neoplatí odísť. Sedel som tam, viem. Riaditeľka ma vychválila a porozprávala, že robím chybu. Na chvíľku som dokonca pod tlakom lží zapochyboval. Čísla však nepustia. 

Zmena alebo nie

Sú to tvoje peniaze. Žiaden z tvojich úverov našťastie neplatím za teba. Sedením a neriešením sa však žiadna situácia nikdy dobre nevyriešila. Keď tomu nerozumieš do špiku kosti, nájdi si človeka, na ktorého máš dobré odporúčanie, ktorému dôveruješ. Nesmie však sedieť na pobočke v žiadnej banke. Aj keď si mnohých vážim a spolupracujem s nimi, ich práca je potrebná a dôležitá... poslali by ťa však ku konkurencii?

Miroslav Oros, orosmiroslav@gmail.com, 0918883224

Pre všetky moje deti

Sme tu pre nich. Ak by neexistovali, život na Zemi by zanikol. Hovoríme o deťoch a dnes sa rád podelím o jednu osobnú skúsenosť. Existujú rozdielne pohľady na to, ako zabezpečiť budúcnosť a štart do života pre jeden z najväčších zázrakov na tejto planéte. Tento článok som sa rozhodol napísať po zaujímavom tohto týždňovom stretnutí. Ale poďme pekne od začiatku. 

Téma, o ktorej na stretnutiach často debatujeme - ako zabezpečiť deťom peniaze na školu? Pomôcť im pri tom, keď si budú prvýkrát riešiť otázku bývania? Keď sa mladý človek rozhodne po štúdiu pre svadbu a založenie rodiny, okamžite rieši aj otázku bývania. Najčastejšie tak, že si kúpi byt v meste za 60000 € a požičia si tiež 60000€. Dnes sa pozrieme na to, či to môže byť inak. A či našim potomkom vôbec vieme pomôcť. 

Príbeh

Štvrtok, jeden z najchladnejších dní za posledných 52 rokov. Paradoxne sedím v zmrzlinárni, no dávam si horúci čaj namiesto vanilkovej. Manželský pár s päťročným chlapcom, pozvali ma a už mi čašník nesie jahodový koláč. Problém, ktorý riešia pomenovali takto: Dali sme chlapcovi šetrenie, keď sa narodil. Platíme tam každý mesiac a raz to rastie, raz nám to klesá, teraz tam máme 500€. Chceme niečo iné, niečo kde mu našetríme na štart do života a nebude to striedavo rásť a klesať. Chlapec sa medzitým hrá s ockovým mobilom, ešte ho úvahy jeho rodičov nezaujímajú. Po viacerých otázkach sme prišli na jednu dosť kľúčovú. Rodičia chcú mesačne odkladať sumu 10€. Možnosti viac nedovolia, škôlka je už teraz drahá, obaja sa boja že prídu o prácu. Asi čakáte aký finančný produkt navrhnem. Čakali aj oni, no zbytočne. Nenavrhnem žiaden. Vidím, že ich jediný syn pre nich naozaj veľa znamená, som presvedčený, že sa oňho chcú dobre postarať. 

Riešenie

Pripraviť deti na štúdium, či im pomôcť s bývaním v tomto prípade bude vyžadovať úplne iný spôsob uvažovania. Minimálne jeden z rodičov potrebuje byť ťahúňom rodinných financií. Pokiaľ má prísť skutočná pomoc a nielen plátanie za 10€ mesačne. Keby si dokázali odložiť aj dvakrát toľko, stále za 20 rokov našetria len 4800€ (nebudem počítať úročenie, rovnako ako nebudem počítať infláciu, približne sa vyrovnajú). Je to suma, ktorá naozaj pomôže? 

Obaja rodičia sú zaujímaví ľudia, dokážu komunikovať, celý čas sa cítim veľmi príjemne. Chlapec je slušne vychovaný a vedú ho k správnym hodnotám. Toto je viac ako suma, ktorú dostane vo svojej dospelosti. No mňa si zavolali nie preto, aby som súdil ich výchovu, ale preto, aby som pomohol. Otváram tému aktívnej spolupráce, pýtam sa, kde sa vidia o 5 rokov, či ich napĺňa práca, ktorú teraz robia, či sú spokojní s platom. Či si vedia predstaviť zmenu. Reagujú pozitívne a s obavami zároveň. Zvládneme to? Chcú vôbec ľudia takéto služby využívať? Môžte si odpovedať sami. Moja odpoveď je však veta, ktorú mi vravel môj otec- "Kto chce, nájde spôsob. Kto nechce nájde dôvod." Celé detstvo mi táto veta pílila uši a neznášal som, keď to vravel. Dnes viem, že mal pravdu. 

Rodičia nášho 5 ročného hrdinu chcú. Stretneme sa na budúci týždeň a budeme pokračovať v rozhovore. O tom, ako popri práci urobiť kariéru, kde nebude šéf rozhodovať o tom, koľko času strávime s našimi deťmi. Kde existuje možnosť dať im na štart do života skutočnú pomocnú ruku. Kde budú deti vedieť, že som urobil všetko to, čo môže dobrý otec pre rodinu urobiť.

Pretože vždy existuje jednoduchšia možnosť, povedať si, že na deti nemám čas alebo že nemám peniaze. Otázka však znie - hľadám spôsob ako sa to dá alebo výhovorku prečo to nejde?

Miroslav Oros, orosmiroslav@gmail.com, 0918883224

Ako som vyliečil lekára

Náš príbeh začal vo štvrtok, upršaný deň, jeden z tých, kedy sa ráno oblečieš ľahko a cez deň ti je zima, pretože sa ochladí. Nie je ťažké prechladnúť. Vybral som sa na jedno zo stretnutí, bez dáždnika, tak som slabšie zmokol. Známy mi spomínal rodinný pár, ktorý vraj potrebuje využiť naše služby. Príjemné prostredie rodinne zariadeného bytu ma privítalo teplom a napečenými koláčikmi cookies. Manželia, milo vyzerajúci pár asi okolo 35 rokov sa predstavili a po pár sekundách ma začali bombardovať otázkami: "Sme živnostníci a platíme mesačne 800€ odvody, viete nám pomôcť?", ďalšia bola: "Máme mať radšej s.r.o.-čku?", "Platíme vysoké dane a niekedy máme pocit, že robíme len na tie všetky poplatky."

V duchu si hovorím, zaujímavá situácia. 

"Dám si čaj, zelený bez cukru, potom sa do toho pustíme.", hovorím a som plný očakávaní, že spoznám ďalší zaujímavý ľudský príbeh. 

Koláčiky a čaj

Mnoho ľudí sa ma pýta, čo to vlastne robím. V túto chvíľu si vychutnávam horúci čaj a počúvam nový príbeh. O tom, ako hlavní hrdinovia tohto príbehu študovali, založili si ambulancie - každý zvlášť, začalo sa im dariť... no a ako to u nás býva, štát ich potrestal za to, že trčali nad priemerom. Juraj Jánošík vraj bohatým bral a chudobným dával, no dnes to funguje inak. Bohatí poznajú pravidlá hry. Chudobní nie. Nestačí po práci sedieť na pive a rozoberať politikov, rozprávať o tom, ako sa nedá a radiť sa o peniazoch s ľuďmi, ktorí ich nemajú a ani nekráčajú smerom k tomu, aby mali kontrolu nad svojimi peniazmi. 

Naši dvaja lekári skutočne platili mesačne 800€ odvody, nehovorím ešte o dani, ktorú raz ročne museli zaplatiť štátu. Prešli sme si podrobné detaily, povedali sme si niečo viac o finančnej gramotnosti, o tom, ako a kedy prejsť zo živnosti na s.r.o.. Trvalo pol rok, kým sme nastavili veci správne, no mesačné odvody sa znížili z pôvodných 800 na menej ako polovicu. Ušetrili sme 420€ mesačne na odvodoch a niekoľko tisíc ročne na daniach.

Steak z lososa
Na druhé stretnutie sa oplatilo prísť hladný. Verím, že to nebolo kvôli mne, no rodinka mala práve na obed pripravený šťavnatý steak z lososa, so zeleninkou a najprv sme si spolu pochutnali. Počas obedu prišla ďalšia otázka - čo sme znížením odvodov stratili?
Odvody do sociálnej poisťovne idú na akože dôchodok, no peniaze, ktoré tam prídu sa okamžite minú na súčasných dôchodcov. Niečo tvorí invalidný dôchodok, niečo nezamestnanosť, úrazové poistenie, nemocenské a ešte pár pripoistení. Ak človek niektoré z nich chce využiť, väčšinou zaplače. Aby vážny invalid nedostal ani minimálnu mzdu, to sa mi zdá kruté.
- Keď človek platí nižšie odvody, stráca.- napil som sa malinovky na stole a pokračoval:
- Na druhej strane za malú časť toho, čo ušetríme na odvodoch, vieme urobiť účet, ktorý nám v prípade invalidity, úrazov, PN-ky dokáže zaplatiť omnoho viac ako sociálna poisťovňa. Zároveň vieme ušetrené peniaze odložiť a pripraviť si dôchodok bez ohľadu na to, čo štát urobí s dôchodkami.
- Niečo ako súkromný účet, kde si budem šetriť na dôchodok? - pýtajú sa lekári.
- Áno, presne tak. Mimochodom, losos bol vynikajúci, dáte mi recept?

Takže ak si to zhrnieme - dokázali sme ušetriť 400€ mesačne na odvodoch, ekonómke sme za zložitejšie účtovníctvo zaplatili navyše 30€, ďalších 100€ nás stáli položky, ktoré sme pri odvodoch "stratili". Za to bude dosť slušný dôchodok. Zjedli sme 6 koláčikov, jeden steak z lososa so zeleninkou, vypili sme 2 šálky čaju, asi pol litra vody. Rodinka lekárov je vyliečená z finančnej chrípky. Zo stretnutí si odnášam recept na lososa a do batôžka mi nabalili pre manželku čerstvé cookies. Lekári majú každý mesiac jeden slabý plat k dobru - bez práce. No jedna vec sa zaplatiť nedá - pocit v srdci, s ktorým odchádzam zo stretnutia.

Mnoho ľudí sa vyzná v oblasti, v ktorej pracujú. Sám by som nedokázal opraviť nefungujúci algoritmus, neviem, čo je to PHP, keď si zlomím ruku, idem ku chirurgovi. Nikdy sa tieto veci nepotrebujem učiť, pretože si radšej nájdem odborníka, ktorý tomu rozumie. Každý by mal robiť to, čo mu zarobí dosť na to, aby žil život podľa svojich predstáv... potom ťa práca začne baviť a stane sa životným štýlom. A mňa napĺňa pomáhať ľuďom.

Miroslav Oros, orosmiroslav@gmail.com, 0918883224

orosmiroslav@gmail.com
facebook: Miroslav Oros, Košice

Jedna pani povedala

Poznáte hru "na telefón"? Ľudia sa postavia do radu a prvý niečo pošepká tomu vedľa neho. Tak sa informácia posúva až ku koncu radu. Často sa stáva, že informácia na konci sa úplne líši od tej pôvodnej. Deje sa to vždy, keď vznikajú klebety a preto som sa rozhodol napísať tento článok. Bude o nás, o tíme ľudí, s ktorými podnikám, o našich verných klientoch a hlavne o tom, čomu sa v skutočnosti venujeme. 

Filozofia

V prvom rade je to hlavná myšlienka, ktorá nás spája. Rozhodli sme sa podnikať. Tvoriť, hľadať spôsoby ako sa dá, nie výhovorky. Dať si v živote možnosť žiť podľa cieľov a plánov, nie podľa výplaty. Ísť cez prekážky, nech sa zdajú aj nezdolateľné. Naše podnikanie je čestné, legálne a má krásnu myšlienku. Pomáhame ľuďom v tom, aby si zrealizovali svoje ciele a plány. Či už ide o bývanie, životný štandard, kúpu nehnuteľností, dôchodok, budovanie fungujúcej firmy, naše deti alebo akúkoľvek informáciu, ktorá sa týka peňazí. 

Nazvať prácu, ktorú robíme finančným poradenstvom je ako informácia, ktorá prejde hrou telefón a k adresátovi sa dostane popletená. Nikdy som sa ako finančný poradca necítil. Zákon dokonca hovorí o tom, že ním nie som. Finančný poradca je osoba, ktorá je platená klientom, my robíme našu službu bezplatne. Sprostredkujeme informáciu o tom, čo chce človek riešiť a za sprostredkovanie nás zaplatí finančná spoločnosť. Tá, ktorú si klient vyberie.
Ak si mal negatívnu skúsenosť s nejakou finančnou inštitúciou, veľmi ma to mrzí. Jedným dychom však dodám, že veľa našich spokojných klientov malo v minulosti nejakú skúsenosť, kvôli ktorej prijali zmenu a obrátili sa radšej na nezávislých sprostredkovateľov. 

V najbližších riadkoch sa pozrieme na to, s čím človeku dokážeme pomôcť. Ušetriť čas a mnohokrát aj nemalé peniaze.

Služba
Našou komoditou je služba. Služba je od slova slúžiť, preto sme to vzali od konca - v prvom rade si naši klienti majú postupne realizovať ciele. Ak to tak je, tak si môžu realizovať ciele aj spolupracovníci a potom bude úspešná aj firma. Táto myšlienka mi vždy pripadá revolučná, aj keď funguje už od roku 1970. Vtedy bola založená firma OVB v nemeckom Kolíne. Náš tím funguje ešte len ôsmy rok.
Na bývaní dokáže každý náš klient ušetriť v priemere 7000€. Splátky existujúcich úverov často znížime o 40 až 200€(pri zachovaní doby splácania). Na plneniach z poisťovní, kde by sám človek nič nedostal, sme získali desaťtisíce eur. Spolupracovníkom venujeme čas, mnoho z nich patrí medzi najúspešnejších podnikateľov v regióne. Vypracovali sa z nuly ( do plusu;) ).
Mohol by som pokračovať a v ďalších článkoch určite budem. Aj o tom, ako sa to konkrétne dá. Celá myšlienka sa však začala úplne inde - v hlavách nadšených snílkov, ktorí uverili, že ...

Začiatky
Na úplnom začiatku tu boli ľudia, ktorí uverili predstave, že budú mať vlastnú, prosperujúcu spoločnosť. Napriek tomu že sme nemali kapitál, ani priestory, ani podporu okolia. Napriek tomu, že ste nám všetci tvrdili, že je trh už dávno presýtený a že sme blázni. Za každú takúto vetu ďakujeme, pretože nás hnala vpred. Dnes s mnohými z tých ľudí spolupracujeme a mám z toho úprimnú radosť. Aj ja som na začiatku tvrdil, že to nie je premňa, no dnes viem, že rozhodnutie začať podnikať bolo jedno z troch najlepších v mojom živote. A viem, že to rozhodnutie dokáže oslobodzovať. Keď sme to dokázali my, tak o čo si horší ty?

Miroslav Oros, orosmiroslav@gmail.com, 0918883224

Ešte stále máš živnosť?

Rozhodol si sa vziať svoju kariéru pevne do rúk, vymyslel si úžasný podnikateľský plán alebo si sa rozhodol, že budeš kaderník, lekár či iné povolanie, ku ktorému potrebuješ živnosť. Otázka znie - potrebuješ? Po tomto článku čakám, že ku mne do týždňa príde daňová kontrola. Nemám sa čoho báť, všetky doklady mám v poriadku. Dnes si povieme niečo o tom, prečo dnes živnosť nie je sexi. A o tom, ako ušetriť nemalé čiastky peňazí. Legálne. 

Nevýhody živnosti. 

Založenie je jednoduché, minieš pár € na kolky, v závislosti od množstva činností, ktoré napíšeš do živnostenského listu. 5€ za každú činnosť. Od začiatku ťa čaká povinný minimálny odvod do zdravotnej poisťovne 55,02€ mesačne. To zas nie je také zlé, aj keď je to zbytočne veľa, pretože u lekára nedostaneš lepšiu starostlivosť ani keby si platil 500 mesačne. Živnosť svoj príbeh začína písať až keď sa ti začne trošku dariť. Ešte nie veľmi, ale po tom, ako prekročíš ročný príjem 4716€, na ďalší rok začínaš platiť odvody aj do sociálnej poisťovne. Presnejšie v čase písania tohto článku 130,27€. Spolu so zdravotnými odvodmi to máme 185,29€ mesačne. 

Keď začneš pracovať ešte tvrdšie, prídu tvrdšie postihy a odvody idú nahor vždy, keď podáš daňové priznanie a platíš vyššiu daň. Ak aj dokážeš všetky príjmy minúť späť do svojho podnikania a ekonómka urobí daňové priznanie na "minimum", odvod 185,29€ mesačne ostane. 

Čo s tým? A ako tieto odvody môžu byť nižšie? 

Kúzlo spoločnosti s ručením obmedzeným. 

Ľudia sa pri tejto forme podnikania zľaknú a povedia, že predsa nemajú 5000€ na založenie. Netreba. Zakladateľ prehlasuje, že majetok vlastní a vkladá do spoločnosti v hodnote 5000€. Založenie stojí v závislosti od toho, kto Vám s tým pomôže. Pre mňa je to kamarát, ktorému stačilo 279€. Nemusel som nikam chodiť, vybavil všetko zamňa. Poznám majiteľov s.r.o., ktorý platia mesačne odvody vo výške okolo 20€. V tom majú aj zdravotné aj sociálne odvody. Vymenili sme to za 185,29€, ktoré idú aj tak väčšinou do vzduchu. Živnostník dostane smiešnu PN-ku, dôchodok mať nebude, ak skončí ako invalid, od štátu dostane almužnu. Za primeranú mesačnú platbu sme u majiteľov nových sro-čiek založili účet, kde majú vyriešenú aj otázku dôchodku, PN-ky, invalidity. Pár € navyše môže stáť ekonómka, no rozdiel je vždy neporovnateľný. 

Rozdiel pri hypotéke

Živnostník hypotéku môže získať, väčšinou však obmedzene. Najčastejšie 50% hodnoty založenej nehnuteľnosti. Za trošku vyšší úrok. Keďže má na papieri väčšinou okolo 300€ mesačne, banke nie je ochotná požičať štandardne. Ak má v daňovom priznaní vyššie čísla, zákonite platí omnoho väčšie odvody, poznám ľudí, u ktorých je to cez 1000€ mesačne.
Keď človek vlastní s.r.o., vie sa v nej zamestnať a získať úver ako klasický zamestnanec. Samozrejme, musí za seba platiť riadne odvody.

Perličkou na záver už len doplním známu informáciu - živnostník ručí za svoju firmu do výšky svojho majetku, takže ak sa niečo vážne udeje, ostane často holý ako stĺp. Človek, ktorý vlastní s.r.o. ručí do výšky vkladu, napríklad 5000€. Je to rozdiel?

Chcem Váš živnostníkov povzbudiť, aby ste toto rozhodnutie dobre zvážili. V každom prípade sa môžme poradiť, určite však človek nemá čo stratiť.
Pusťte sa slobodnou cestou. Vyberte si podnikanie, no určite zvážte, ako to urobíte. V prípade otázok 0918883224 alebo na orosmiroslav@gmail.com

miros

Miroslav Oros, orosmiroslav@gmail.com, 0918883224

Rebríček 5 najčastejších chýb pri hypotéke

Dnes sa pozrieme na najčastejšie chyby pri výbere hypotéky. Môj názor je, že najlepšie je nemusieť brať žiadnu hypotéku, no už keď sa to chystáš urobiť, existuje pár pravidiel, ktoré je dobré dodržať. Hypotéka - z francúzskeho mortgage- znamená dohoda až do smrti. Ak nechceš, aby to bol Tvoj prípad, venuj pár minút nasledujúcim riadkom. 

5. miesto - riešenie "na poslednú chvíľu"

Mnoho ľudí rieši hypotéku na poslednú chvíľu. Často sa mi stáva, že sa rozprávam s niekým, kto povie, že zatiaľ nerieši otázku bývania, že keď to bude aktuálne, tak sa nad tým začne zamýšľať. Prekvapený ostávam, keď sa dozviem, že to bude už o rok. Hypotéka je záväzok, ktorý treba plánovať v dostatočnom predstihu, aj keby to malo byť 5 rokov dopredu. Včasnou prípravou môžete ušetriť aj viac ako 10000€.
Okrem toho, že by sa takéto rozhodnutie malo riešiť v predstihu, tak by sme sa mali starať o úver aj počas jeho trvania. Zobrať hypotéku a 30 rokov nič neurobiť by bolo veľmi drahé. 

4. miesto - najlepšia hypotéka je tam, kde mi chodí výplata

Nevravím, že to tak nebude. No vo väčšine prípadov to tak nie je. Stretávam sa s tým, že ľudia nerozmýšľajú. Ty možno takých nestretneš, no naozaj existuje skupina ľudí, ktorí sa vyberú do "svojej" banky a vybavia si dohodu až do smrti. Na počkanie. Veď pracovníčka v banke bola milá určite mi nechce zle. 

3. miesto - dokážem si to vybaviť sám

Na Slovensku nebolo nikdy málo odborníkov na všetko. Sám zvládnem prácu, ktorú robím, no ak si mám opraviť auto, nezačnem to študovať, ale zaplatím odborníka. Pretože to stojí menej peňazí. Menej peňazí, ako keby som sa mal naučiť všetko, čo potrebujem a potom ešte niečo pokaziť. Vo finančníctve existuje služba, za ktorú sa neplatí a nezávislý odborník by Ti mal vedieť jednoducho vysvetliť postup a navrhnúť riešenia. Pozor na takzvaných odborníkov, riadil by som sa referenciami z okolia. Nič nemôže byť presnejšie. 

Ak človek začne vybavovať hypotéku sám, často si nepozrie všetky možnosti, nedozvie sa negatíva tej ktorej banky. Neprečíta si veci, ktoré sú v zmluve medzi riadkami. Často chybuje aj v tom, že si myslí, že najnižší úrok sa automaticky rovná najlepšej ponuke. Nie vždy je to pravda.
Keď potrebujem vytiahnuť zub, idem k takému zubárovi, ktorému dôverujem. Alebo mám druhú možnosť - vezmem "Zdravovedu" a naštudujem si potrebné detaily. Kliešte, narkóza, pohár vody. Veď to zvládnem aj sám, či nie?

2. miesto hypotéka bez poistenia

Často diskutovaná téma. Veď ručím bytom. Alebo už mi neostali voľné peniaze. Poistenie má slúžiť na to, aby som dokázal zaplatiť splátky aj keď nemám príjem. Či už z dôvodu úrazu alebo choroby. Zabudnite na bankopoistenie - úrazy sú tam často kryté až od 70%, obsahuje veľa výluk a je drahé. Banky sú tu na úvery, poisťovne na poisťovanie. Nie naopak. 

Ak človeku vypadne príjem, splátku musí aj naďalej platiť. Za nie veľkú sumu si dokáže klient zabezpečiť, že ak mu vypadne príjem, bude vedieť splácať nielen hypotéku, ale aj bežné výdaje. Nie je to drahé. Exekútor je drahší. A ak mu na poistenie neostali prostriedky, urobil chybu, ktorá sa v našom rebríčku dostala na prvé miesto. 

1. miesto neschopnosť splácať

Ľudia idú na doraz. Môžeš dávať 300€ mesačne, tak si kúpiš byt, kde bude splátka 300€. Na začiatku si vysmiaty, nové bývanie, konečne vlastné...síce nie celkom Tvoje. V liste vlastníctva je Tvoje meno, no je tam zapísaná ešte jedna inštitúcia - tá, ktorá Ti požičala. Ak vždy tvrdíš, že je to Tvoje, skús na pol roka prestať platiť splátky. 

Ak si požičiaš 50000€ za 4% úrok, na 30 rokov, splátka bude 238,71€. Ak ideš na doraz, po skončení fixácie banky prehodnocujú úrokové sadzby a splátka môže ísť hore(aj dole). Ak sa úrokové sadzby dvihnú na 6%, splátka bude 299,79€. Môžeš povedať, že zmeníš banku, otázka však je, aké budú úroky tam. To nevie nikto. Teoreticky môže byť splátka ešte omnoho väčšia. Človek by mal ísť do úveru s dostatočnou rezervou.
Štátny príspevok pre mladých je skvelá vec, ušetrí okolo 70€ mesačne. Je však možné, že to skončí aj skôr ako za 5 rokov. Nevravím, že sa to stane, no každý by mal byť schopný platiť dlh aj bez príspevku.
O tom, či človek ide na doraz je dobré sa poradiť, určite to však môžte tušiť aj sami.


Peniaze tu nie sú na to, aby sme boli ich otrokmi. Verím, že tento článok pomôže šíriť osvetu v oblasti, kde to všetci potrebujeme. V prípade otázok ma kontaktujte na mail orosmiroslav@gmail.com.

Miroslav Oros, orosmiroslav@gmail.com, 0918883224